EL TODO RIESGO ACCIDENTAL

La garantía del todo riesgo accidental en los seguros de hogar, aunque lleva ya unos años en el mercado asegurador, no se ha popularizado tanto como debiera en mi opinión. Quizás debido a su coste, que tampoco es que sea tan elevado, y te proporciona unas coberturas completísimas, y complementarias de las más habituales.

¿Cómo funciona el todo riesgo accidental en los seguros de hogar?

Con esta garantía lo que se cubren son los daños accidentales. Es decir, los daños que se hayan producido de forma súbita, casual y por una causa ajena al asegurado.

Así que los accidentes acaecidos en casa que ocasionan daños al continente o al contenido y que no estén cubiertos por el resto de garantías, tendrian cobertura por esta garantía, siempre que no figuren dentro de las exclusiones.

Me gustaría aclarar que hablo en general, ya que las garantías suelen ser muy parecidas en todas las compañías. Y es que las compañías van sacando garantías novedosas que al principio las saca una compañía, y después el resto le copia. Por eso es posible que tú que me estás leyendo, si tienes contratada esta garantía puedas encontrar diferencias y que no sea exactamente como te lo cuento, pero seguro que será muy parecido.

Una vez hecha esta aclaración y habiendo visto lo que cubre la garantía, que es muy sencilla y se ve rápido, vamos a ver las exclusiones más comunes del todo riesgo accidental.

Exclusiones en el todo riesgo accidental

  • Hechos ocurridos en el exterior de la vivienda.
  • La más importante para mi, porque se suele dar a menudo y nos consultan si están cubiertos, son los arañazos, raspaduras, desconchados, salpicaduras, derrames de líquidos, rayados… Y es que tuve el caso de un cliente que quiso anular el seguro porque no le cubrió un daño en el parquet ocasionado por la caída de un tiesto. Y ahí entono el mea culpa porque esta garantía hay que explicarla muy bien y dejar claro lo que cubre y lo que no, para que no haya después malentendidos a la hora del siniestro. Por otro lado es de sentido común que las compañías no cubran esas causas. Imaginaos cuánto tendrían que valer los seguros de hogar si no hubiese esa exclusión, porque la siniestralidad se dispararía. Al fin y al cabo todos tenemos rayaduras y golpes en el parquet de nuestras casas, y sin esta exclusión podríamos arreglarlos siempre que quisiéramos, y a mayores, entrando en juego la garantía de daños estéticos podríamos también cambiar no sólo la parte golpeada, sino también el resto de la estancia, lo cual no tiene ningún sentido.
  • No está cubierto el desgaste o deterioro de los bienes por su uso, ni averías, ya que no pueden ser considerados como accidentes.
  • No se cubren los daños ocasionados por plagas de insectos (termitas, gusanos, polillas…)
  • Las grietas que salen en la vivienda producidas por el asentamiento normal de los cimientos.
  • Los daños producidos por raíces de árboles y plantas.
  • El descabalamiento de colecciones o juegos. Es decir, puedes tener una colección de piezas que tengan un valor en su conjunto. Si por un accidente una de esas piezas es dañada puede verse afectado el valor, no sólo de esa pieza, sino el de su conjunto en total, pues el seguro no va a cubrir la colección entera por la pérdida de una sol pieza.

Franquicia en el todo riesgo accidental

En la mayoría de las compañías hay una franquicia de X euros que suele rondar entre 100€ y 150€. Es decir, que si tenemos una franquicia de 100€ y por un accidente, como por ejemplo un siniestro muy curioso que tuvimos, una lavadora destiñe y estropea toda la ropa de una colada, esto que es un hecho accidental, súbito, fortuito y ajeno a la voluntad del asegurado, y ocasiona unos daños valorados de 250€, que es la valoración que se le da a esa ropa que había en la lavadora. Bien, pues con esa franquicia de 100€ la compañía pagaría 150€ ya deducidos los 100€ restantes que corren a cargo del asegurado.

Hay otra modalidad en la que en vez de la franquicia, lo que se hace es excluir los daños inferiores a 100€. Así, si esos daños fueran por ejemplo de 99€ la compañía no abonaría nada en caso de siniestro. Y sin embargo si esos daños tuvieran un importe de 100€, la compañía pagaría todo, los 100€. Generali por ejemplo aplica esta modalidad en su garantía de todo riesgo accidental de su seguro de hogar.

Mapfre también la aplicaba esta modalidad hasta que recientemente ha optado por el sistema de la franquicia.

Conclusión

En definitiva es una garantía muy completa y complementaria para las mentalidades más asegureras y que no les importa pagar un poco más pero a cambio tener una póliza más completa y segura.

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Déjanos un comentario, una duda no resuelta, cualquier cosa que se te ocurra y te responderemos.

6 Comentarios

  1. Joaquín

    Me gustaría saber si se cae accidentalmente un ordenador portátil lo cubre todo riesgo accidental
    Y la mejor compañía que lo asegure
    Gracias

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Joaquín.

      Gracias por tu consulta. Disculpa la demora pero me pillaste en mis escasos días de vacaciones 🙂

      El todo riesgo accidental sí cubre la caída del ordenador portátil. En ese sentido no hay problema.
      Ahora, lo que hay que ver son las particularidades de cada compañía respecto a esta garantía.
      La mayoría de las compañías te descontarán la franquicia contratada que será entre 100€ y 150€.
      Otro dato a tener en cuenta es el tiempo que tiene el aparato ya que los ordenadores sufren una gran depreciación con el paso de los años.
      En Mapfre hay que tener contratado el Todo Riesgo Accidental Tecnológico para que esté cubierto.
      A mi me gusta Generali, ya que no te descuentan la franquicia, sino que tiene una carencia de 100€, es decir que si la avería vale menos de 100€ no te pagan nada, pero si supera esta cantidad te cubre todo. Quiere decir esto, que si la avería es de 95€ no te pagan nada, pero si vale 105€ te pagan los 105€.

      Espero habértelo aclarado, si no, estaré encantado de seguir respondiendo tus dudas.

      Saludos 😉

      Responder
  2. elena

    Hola me gustaría saber si se cae un mueble q estaba colgado y se parte pero además daña la televisión q estaba debajo . lo cubre el seguro.gracias

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Elena.

      Gracias por consultarnos.

      Si tenemos contratada la garantía de todo riesgo accidental sí que estaría cubierto este hecho, tanto el mueble como la televisión. Si hubiera una franquicia habría que descontar esa parte de la indemnización, y hay que tener en cuenta que dependiendo de los daños de los objetos dañados también se les podrá aplicar una depreciación. Y en los casos en que haya una carencia de 100 € en vez de una franquicia, tenemos que tener en cuenta que el valor de los daños tiene que ser superior a esos 100 € para que nos indemnicen. Resumiendo, sí que estaría cubierto teniendo esta garantía pero habría que ver todos esos condicionantes.

      Si no tenemos contratada esa garantía de todo riesgo accidental ese hecho no estaría cubierto. Ni el mueble que se cae, ni la televisión dañada por el mueble.

      Si necesitas más información lo mejor es que consultes con un mediador profesional. Y si quieres hablar con nosotros contáctanos y estaremos encantados de resolver todas tus dudas.

      Si necesitas más información sobre el seguro de hogar puedes pinchar el enlace que tienes debajo y podrás leer la entrada del blog o escuchar el capítulo de nuestro podcast “No estoy seguro”.

      Seguro de Hogar

      Gracias de nuevo por tu consulta y saludos.

      Responder
  3. Jose luis

    HOla buenas tardes yo he dado parte de un siniestro de que mi hija me tIro el móvil de la mesa del salón y me partió la pantalla y me han cerrado el expediente porque dicen que no entra , y tengo contratado todo riesgo accidenta y tb todo riesgo tecnológico . Que puedo hacer si les he llamado y me han dicho que ya me llamaran porque les he dicho que lo tenía contratado y aquí no llama nadie. Que puedo hacer para que me hagan caso. Gracias.

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola José Luis.
      Lo primero acudir a tu mediador profesional para que defienda tus intereses. Ten en cuenta que siempre estamos a muerte con el cliente y hablamos el mismo idioma que las compañías de seguros. Si no lo tienes contratado a través de ningún mediador te aconsejo que cuando termines este siniestro preguntes a gente de confianza para que te recomienden uno 🙂
      Si tienes contratado el todo riesgo tecnológico imagino que lo tienes contratado con Mapfre, y Mapfre suele funcionar bien en los siniestros. No me has dicho que te lo hayan rechazado, simplemente que no te llaman, así que te aconsejo que insistas o incluso que vayas a una oficina de Mapfre para ver si te pueden ayudar si no te hacen caso.

      Otra cosa es que te digan que no está cubierto en la póliza que tienes contratada. Ahí ya tendríamos que ver por qué te dicen eso y a partir de ahí tomar decisiones como apelar la decisión, acudir al defensor del asegurado o denunciar que por la cantidad no creo que sea algo razonable.

      De todas maneras te remito a la entrada del blog #43 ¿Qué hacer si me rechazan un siniestro? que te explica los pasos a seguir si te rechazan un siniestro y no estás de acuerdo, y donde te lo explico al detalle.

      Cualquier cosa que te podamos ayudar aquí nos tienes.
      Muchas gracias por escribirnos de nuevo y saludos.

      Responder

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