¿Puedo devolver el recibo del seguro?

Cuando hablo de devolver el recibo, lo digo con la finalidad de anular la póliza. Te recuerdo que este tema ya lo traté en el programa nº 12 del podcast y del blog ¿Cómo anular un seguro?. Y sí, lo puedo devolver, en ciertas ocasiones, pero en otras será mejor no devolverlo, e incluso te podrás encontrar en ocasiones que tu propio banco te deniegue la posibilidad de la devolución. Vamos a verlo.

¿Qué dice la ley?

La anulación del seguro se trata en el artículo nº 22 de la Ley de Contrato de Seguro. En él se indica que cualquiera de las partes del contrato puede no renovarlo, cuando finalice, comunicándolo a la otra parte por un medio que se pueda justificar, como puede ser un correo electrónico, fax, burofax, carta certificada o llevándolo en mano, pero siempre con dos copias, para que te sellen una y poder tener el justificante de la entrega, por si posteriormente te lo reclamaran judicialmente, poder demostrar que lo comunicaste en el tiempo y forma debido.

El plazo de comunicación es de dos meses de antelación para las compañías y de un mes para los asegurados. Eso es lo que dice la teoría, pero, ¿qué está pasando en la práctica?

Los asegurados están devolviendo los recibos en masa cuando quieren anular la póliza sin la previa comunicacion justificada que marca la ley. Y, ¿qué hacen las compañías? En la gran mayoría de los casos, tras mandar un par de cartas automatizadas, informando de la devolución del recibo, de lo que la Ley de Contrato de Seguro indica, que es que la ley les ampara a reclamarlo judicialmente, al final acaban anulando la póliza. Esto pasa en seguros para particulares.

En seguros para empresas la cosa cambia, pero antes de verlo, indicamos que en seguros particulares, lo que hemos indicado en el párrafo anterior es en general, pero ¡cuidado!, porque hay alguna compañía, como puede ser MGS, que sí están reclamando los recibos en los que no se haya comunicado la anulación como indica la ley.

Con este tipo de compañías es mejor aguantar otro año y comunicar al año siguiente la anulación con el mes de antelación y por un medio que se pueda justificar.

¿Se pueden devolver recibos de seguros de empresas?

Para empresas y comunidades de propietarios es diferente, ya que al ser importes más altos, a las compañías les sale más a cuenta la reclamación de esos recibos, por lo que los mediadores profesionales sabemos que no es suficiente con una simple devolución del recibo para anular la póliza y se debe comunicar a tiempo.

¿Nunca es válida la devolución del recibo?

Si la compañía en la renovación de la póliza incrementa el precio de una forma desmedida ¿no podemos devolver el recibo? ¿la compañía nos puede cobrar lo que le venga en gana y no podemos hacer nada? Porque la ley nada dice de comunicar a tiempo (pongamos que con una antelación de dos meses) el importe de la renovación a sus clientes para que puedan actuar libremente, lo que le queda en una clara posición de indefensión.

Jurisprudencia en la devolución del recibo

Lo que la jurisprudencia ha dejado claro es que se puede devolver el recibo, y por tanto, anular la póliza, cuando se produce un cambio sustancial en el contrato. Y los jueces han considerado que un incremento por encima del IPC, se puede considerar un cambio sustancial, y por tanto debería habérselo comunicado al cliente a tiempo para que éste hubiera podido ejercer su derecho a no renovación del contrato.

Hace poco, me tocó ir como testigo a un juicio, ya que MGS reclamó judicialmente un recibo de un seguro de coche que había sufrido un incremento de 80€ en un precio de 400€, y lo que estaban intentando demostrar tanto la acusación como la defensa, era si es incremento se consideraba o no un cambio sustancial en la póliza.

Desconozco el veredicto del juez, pero espero que sea a favor del cliente, que ya no es cliente de la correduría, porque por circunstancias decidió prescindir de nuestra mediación. Lo cual, es algo normal en todos los negocios, unos clientes vienen y otros van, no pasa nada. Si un cliente se va, por algo será. En vez de reclamar judicialmente el recibo, cosa que MGS tiene todo el derecho de hacer, ya que le ampara la ley, lo que podrían hacer es intentar averiguar los motivos de esa anulación, encontrar patrones de cosas mejorables en su empresa para que disminuya el ratio de anulaciones implementando acciones efectivas para esa mayor retención de clientes.

¿De qué sirve sujetar por la fuerza un año más a un cliente? ¿Y todo lo negativo que tiene para la compañía una acción de retención a la fuerza de un cliente? Un cliente insatisfecho se lo contará a un gran número de personas y la vida de un cliente es muy larga, así que si le has tratado bien, hay muchas posibilidades de que ese cliente vuelva algún día, pero nunca volverá si le has hecho ir a un juzgado, y no volverá ni él, ni nadie de su familia, ni ningún conocido cercano al que se lo cuente.

Considero que es muchísimo mejor abrir la puerta elegantemente, dar las gracias por los años de confianza depositada en tu empresa y quedar las puertas abiertas para el día que lo considere necesario. Y lo digo por experiencia propia.

El abuso de la banca en la no devolución de recibos

Otro tema relacionado que quiero tratar en este artículo es el abuso de los bancos, relacionados contractualmente con compañías, que no les da la real gana de devolver un recibo cuando un cliente se lo solicita.

Es decir, contratas un seguro de coche a través de Cajamar con Caser, por ejemplo. Al año siguiente quieres cambiar de compañía, pero por lo que sea, no has escrito la carta de anulación a tiempo con el mes de antelación que indica la ley. Entras en tu cuenta de banca on line y, extrañamente, te deja devolver todos los recibos menos ese ¡qué raro!. Te diriges a tu sucursal para indicarles que lo devuelvan y te quedas de piedra cuando te sueltan que no lo puedes devolver, porque no has escrito la carta de anulación en tiempo y forma. Y tú te quedas muy sorprendido porque ¿quiénes son ellos para meterse en camisas de once varas? Ese es un problema de la compañía, el banco simplemente, es la entidad elegida para abonar el recibo. Pero como tienen un interés económico, una vez más, hacen lo que les da la real gana y ejercen un papel de policía que no les corresponde a ellos, sino a las compañías de seguro. Porque está demostrado que cuando no tienen ese interés económico permiten devolver ese tipo de recibos sin ningún problema.

Pero esta vez ha habido alguien valiente que a través de su mediador se puso en contacto con el Colegio de Mediadores de Seguros de Zaragoza y Teruel y a través de su asesoramiento legal ha conseguio una sentencia favorable para el cliente del colegiado.

Sentencia sobre la devolución del recibo

Según la sentencia, «la entidad bancaria se puso de parte de la aseguradora, con la que mantiene vinculación, en lugar de apoyar a su cliente».

Me alegro que se vayan denunciando estos casos y que vayan saliendo sentencias que dejen claro el abuso de la banca y la desprotección de sus clientes, y que se ponga de manifiesto la importancia que tiene tener tus seguros contratados a través de un mediador profesional y colegiado.

 

Te recuerdo que puedes dejar tus comentarios, dudas y sugerencias en el apartado de comentarios. ¿Has tenido alguna vez una experiencia desagradable con tus recibos, tu compañía de seguros o tu banco? Cuéntanoslo.

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16 Comentarios

  1. Manuel

    Perdi el conocimiento no se si fue un empujon y caí al suelo.
    Se rompió un cristal y una varilla de las gafas.
    Al contratar el seguro lo consulté.
    Y hoy me dicen que no entra en el seguro de hogar.
    Tengo Allianz
    Si no entra como me engañaron?
    Y que compañía por ejemplo lo cubriria?
    La fra es «solo» 250€
    Pero a mi me hace papel

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    • Eduardo Del Hierro

      Hola Manuel.

      Muchas gracias por consultarme :))

      No conozco ningún seguro de Hogar que cubra las gafas en sus garantías. ¿Podrían cubrirlo? Por supuesto. Pero el precio de los seguros de Hogar tendría que subir muchísimo porque el riesgo de siniestro es altísimo, por eso es algo lógico que no entren a cubrirlo.
      Siento que te engañaran, pero es complicado reclamar el engaño si no te lo dieron por escrito. Seguro que en tu póliza, en las Condiciones Generales, en las exclusiones de la garantía de Roturas figuran excluidas.

      Espero haberte ayudado en algo y me tienes a tu entera disposición para aclarar cualquier duda que te surja. Y un consejo, consulta con tu mediador profesional, agente o corredor de seguros, ya que te va a defender y asesorar de forma gratuita. Y si no lo tienes contratado a través de un mediador profesional de confianza te invito a hacerlo ya que te asesorará para contratar un buen seguro, a un buen precio y el día que tengas un siniestro te va a acompañar y se va a partir la cara con la compañía defendiendo tus intereses, y lo mejor de todo, repito, de forma gratuita.

      Gracias y saludos :)))

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  2. Teresa

    He estado leyendo el artículo. En primer lugar, enhorabuena por explicarlo todo tan claro. Quería comentarte que me estoy planteando devolver el recibo de un seguro de vida que contraté con Aviva, la cual, fue adquirida por Santa Lucía.

    En la documentación que tengo específica que si devuelvo el recibo se da por finalizado el servicio. Es decir, no pone nada de la famosa comunicación con dos meses.

    Quería preguntarte si me arriesgo a la devolución o pago un año más.

    Muchas gracias.

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    • Eduardo Del Hierro

      Hola Teresa.

      Lo primero muchísimas gracias por contactar conmigo.

      En cuanto a tu asunto, por lo oficial al no haber escrito la carta de anulación no podrías darlo de baja.
      En la práctica, devuélvelo que no creo que tengas ningún problema, te escribirán un par de cartas, y al final te lo anularán por falta de pago. Imagino que será así y es lo que yo haría, pero también es verdad que no trabajo con Santalucía y no sé cómo obran. Pero me lo imagino.

      Espero haberte ayudado en algo y me tienes a tu entera disposición para aclarar cualquier duda que te surja. Y un consejo, consulta con tu mediador profesional, agente o corredor de seguros, ya que te va a defender y asesorar de forma gratuita. Y si no lo tienes contratado a través de un mediador profesional de confianza te invito a hacerlo ya que te asesorará para contratar un buen seguro, a un buen precio y el día que tengas un siniestro te va a acompañar y se va a partir la cara con la compañía defendiendo tus intereses, y lo mejor de todo, repito, de forma gratuita.

      Gracias y saludos :)))

      Responder
  3. Ángela Castaño

    Buenos días.
    Mi recibo del coche me lo pasaron ayer, he recibido otras ofertas mucho más económicas y con más prestaciones.
    Puedo devolver el recibo, mi compañía es LINEA DIRECTA.
    Mi banco si me permite realizar dicha operación.
    A día de hoy no me han comunicado en ningún momento que me fuesen a renovar el seguro.
    Espero sus recomendaciones y pautas a seguir
    Saludos Angela

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Ángela.

      Muchas gracias por escribirme :))

      Hay que diferenciar lo que dice la ley y lo que se está haciendo en la práctica en el sector asegurador en la mayoría de las compañías.
      La ley te indica que la renovación de la póliza es automática y la compañía sólo tiene obligación de notificarte si hay un cambio sustancial en el contrato. Tu obligación para cambiarte de compañía es notificar a la compañía tu intención de no renovar la póliza de forma fehaciente. Es decir, no vale con una llamada de teléfono, sino que tienes que poder demostrar que hiciste esa comunicación, bien por email, por carta certificada, burofax… Si no cumples eso, en teoría, no puedes anular la póliza.

      ¿Qué pasa en la práctica? La gran mayoría de las compañías no tienen en cuenta la ley y si les devuelves el recibo te lo notifican y avisan, pero acaban anulando la póliza cuando pasan entre 1 y 2 meses.

      Mi recomendación es que devuelvas el recibo tranquilamente y te cambies de compañía, es lo que haría yo, pero siempre teniendo en cuenta que están en tu derecho de reclamártelo.

      De todas maneras sería conveniente que consultaras con tu mediador, y si no tienes, busca uno de confianza, que somos asesores gratuitos 😉

      Si te puedo ayudar en algo más aquí me tienes a tu entera disposición.

      Gracias y saludos.

      Responder
  4. Raul

    Puedo devolver un seguro anualde auto 25 dias despues de su renovacion.

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Raul.

      Muchas gracias por escribirme :))

      Una cosa es lo que dice la ley de contrato de seguro y otra la práctica del mercado.

      Para anular una póliza de seguro tienes que enviar un escrito solicitando esa anulación con 1 mes de antelación como mínimo. Además deberás hacerlo por un medio fehaciente, es decir, que puedas demostrar claramente que lo enviaste con esa antelación, como por ejemplo por burofax, también podría servir un correo certificado o un email.

      En la práctica todos los días se devuelven recibos y se anulan pólizas por falta de pago y las compañías no toman medidas, excepto algún caso puntual como puede ser la compañía MGS. Con esta compañía yo tendría mucho cuidado porque te lo reclamaría por el juzgado y con todas las de ganar.

      Otro caso complicado para devolver el recibo es cuando es el propio banco el que te ha hecho el seguro y el que tiene que hacer la devolución del recibo. Si no has escrito la carta de anulación correctamente no te dejarán devolver el recibo.

      Espero haber aclarado tu duda y cualquier cosa que te pueda ayudar, por aquí me tienes.

      Y te recomiendo que consultes con tu mediador, y si no tienes, busca uno de confianza, que somos asesores gratuitos.

      Saludos.

      Responder
  5. Julissa

    Hola, tengo un seguro de salud con Adeslas de pago mensual, ya voy por el tercer mes y quiero devolver el recibo, el cobro mensual es de 55 euros. ¿Qué me aconsejas? ¿Devolverlo o no para que me den de baja? En las condiciones indican que me podrían reclamar de forma judicial, usted qué me aconseja?

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Julissa.

      Muchas gracias por escribirme :))

      No tengo controlado cómo funciona Adeslas en la práctica. Sí te tengo que avisar que el contrato de seguro que has firmado es anual con pago mensual, por lo que no es posible anular el contrato en el tercer mes, si no al final de la anualidad y tras avisar con más de 1 mes de antelación por un medio fehaciente (es decir, que luego puedas demostrar que avisaste), tal como indica la Ley de Contrato de Seguro. Eso es la teoría. Además, puede que ya hayas hecho uso del seguro y ocasionado gastos por lo que se complica más la cosa y a la compañía le gustaría poder cobrar toda la anualidad.
      Dicho esto y avisado, en la práctica, si no te queda otra y quieres anular la póliza, no te lo recomiendo, pero puedes probar a devolver el recibo y ver qué pasa. Lo normal es que acaben anulando la póliza si vas devolviendo los recibos sucesivos… pero no estoy seguro de ello. Siempre podrás, si se ponen duros y te lo reclaman judicialmente pagarlo al final y que no llegue la sangre al río.

      Espero haber aclarado tu duda y cualquier cosa que te pueda ayudar, por aquí me tienes.

      Y te recomiendo que consultes con tu mediador, y si no tienes, busca uno de confianza, que somos asesores gratuitos.

      Gracias y saludos.

      Responder
  6. David

    Hace unas semanas se renovó el seguro de mi coche de forma automática. Ayer fui a pasar la ITV y no la pasó. El arreglo del coche supone unos 300 – 400€. El caso es que tenía pensado cambiar de coche en breve y no quiero andar arreglando nada pudiendo invertir ese dinero en el próximo vehículo. Hablando con el seguro me dicen que si vendo el coche a un particular me pueden pasar la póliza de uno a otro siempre y cuando sea en un tiempo cercano (la reservan unos días), pero que si doy de baja mi vehículo o lo llevo a un desguace pierdo automáticamente el valor de la póliza. En el banco aún me dejan devolver la póliza y mi familia me insta a ello. ¿Habría algún problema? Mi intención es venderlo aunque casi sea regalado, pero nunca se sabe. Un saludo y gracias, tanto por el artículo como por la respuesta.

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola David.

      Muchas gracias por escribirme :))

      La compañía te ha dicho lo correcto, que según sus normas si cambias de vehículo, el dinero sobrante se podría aprovechar para el siguiente vehículo. Si la compra del nuevo vehículo ocurriera la próxima semana te aconsejaría esa opción. Pero en la práctica, si aún estás a tiempo de devolver el recibo y la compra del vehículo nuevo se puede demorar te aconsejo que devuelvas el recibo y se anule la póliza. Cuando compres el vehículo nuevo podrás mirarlo de nuevo. Aunque ¡ojo! con un tema. Porque si sólo tienes este vehículo y lo anulas, puede que cuando, dentro de unos meses, vuelvas a mirar seguro para tu coche recién comprado hayas perdido la bonificación y te salga muchísimo más caro. Ten en cuenta esto.

      Espero haberte ayudado y en todo caso te recomiendo que contrates tus seguros con un mediador profesional de confianza, y si no tienes, busca uno. Somos asesores gratuitos. Y los hay muy buenos.

      Gracias y saludos.

      Responder
  7. Luis

    Hola, si el préstamo es de CajaMar y el seguro de CajaMar vida,S.A. Se podrá obligar a CajaMar a devolver el recibo del seguro de vida del préstamo a partir del segundo año de vida del préstamo ?

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Luis.

      Muchas gracias por escribirme :))

      Si quieres anular la póliza tienes que escribir la carta de anulación por un medio fehaciente (que lo puedas demostrar) con más de 1 mes de antelación como indica la Ley de Contrato de Seguro. Si no lo has hecho no te van a dejar devolver el recibo mientras no les demuestres que pediste la anulación en tiempo y forma.

      Espero haberte ayudado y en todo caso te recomiendo que contrates tus seguros con un mediador profesional de confianza, y si no tienes, busca uno. Somos asesores gratuitos. Y los hay muy buenos.

      Gracias y saludos.

      Responder
  8. Lenuta

    Buenos días,
    Tengo un seguro de vida que me obligaron hacer con un préstamo. Al acabar de pagar las cuotas me pasan otro recibo del seguro y me dicen que en realidad no estaba vinculado al dicho prestamo. Así que lo de avisar con un mes de antelación como dicen, me resultó imposible ya que yo he averiguado esto cuando ya se había pasado el plazo. Fui al banco a devolver el recibió y no lo quieren hacer. Hay algo que yo pueda hacer? Gracias

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Elena.

      Muchas gracias por escribirme :))

      El seguro de vida no es obligatorio a la hora de contratar una hipoteca, como mucho te pueden bonificar por tenerla, pero tú eres libre de contratarlo o no, o si lo contratas anularlo al vencimiento cuando quieras. Los bancos se aprovechan y no informan a los clientes, por ello es recomendable que tengas un mediador profesional de confianza que te asesore, además asesoramos de forma gratuita, por lo que es una pena que no se aprovechen más los clientes de ello.
      El seguro de vida que tienes es un contrato privado firmado por ambas partes y que para anularlo, cualquiera de las dos partes tiene que enviar un escrito firmado comunicando la no renovación de la póliza con al menos 1 mes de antelación. Por ello, legalmente en este caso el banco tiene razón y como son ellos mismos los que tienen que devolver el recibo se niegan. Son bastante sinvergüenzas, pero en este caso, legalmente, tienen la razón. Así que lo único que puedes hacer es escribir la carta de anulación para el año que viene, para que no puedan negarse esta vez.

      Espero haberte sido de ayuda (aunque lo dudo en este caso), y te recomiendo de nuevo que consultes con tu mediador profesional, y si no tienes, te aconsejo que contrates tus seguros con un mediador de confianza. Somos asesores gratuitos y los hay muy buenos. Y ese mediador es el que tiene que pelear para que no te vuelva a pasar algo parecido.

      Gracias y saludos.

      Responder

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