¿Cómo funciona la franquicia en los seguros?

Luego veremos cómo funciona la franquicia pero según la definición de la Fundación Mapfre la franquicia es una cantidad por la cual el asegurado es su propio asegurador, ya que en caso de siniestro soportará con su patrimonio la parte de los daños que le corresponda.

Según la definición de Wikipedia es la participación del asegurado en la pérdida ocasionada por el siniestro.

Y ahí va mi definición. La franquicia es la participación del asegurado en el coste del siniestro por la cantidad contratada. Esto se ve mejor con ejemplos. Si tienes contratada una franquicia de 150€ y tienes un siniestro de 400€, la compañía te abonará 250€ y tú aportarás los 150€ restantes.

Existen 4 tipos de franquicias.

  1. Valor absoluto: Se establece un valor absoluto como franquicia. Como veíamos en el ejemplo anterior con la franquicia de 150€.
  2. Valor porcentual: El valor de la franquicia se determina como un porcentaje del valor del siniestro, normalmente se acota con un minimo y un máximo. Vemos el ejemplo. Franquicia del 10% del siniestro con un mínimo de 150€ y un máximo de 1.500€, Con un siniestro de 6.000€, la franquicia sería el 10% de esta cantidad, es decir 600€ y además se encuentra entre el valor mínimo y el máximo establecido. Porque en un siniestro de 1.000€, el 10% serían 100€ y no se encontraría en los parámetros establecidos como mínimo y máximo, así que la franquicia sería el mínimo que son 150€. Lo mismo pasaría con un siniestro de 100.000€, que el 10% serían 10.000€, pero como el máximo establecido serían 1.500€, la franquicia sería esta cantidad.
  3. Franquicia progresiva: No se establece un valor fijo en la franquicia, sino que esta va variando aumentando progresivamente con el número de siniestros que se producen en la anualidad del contrato. Por ejemplo, se puede establecer una franquicia de 0€ en el primer siniestro, de 150€ en el 2º, de 300€ a partir del tercero y sucesivos.
  4. Franquicia temporal: Donde se establece un espacio temporal que se resta en la indemnización del siniestro. Por ejemplo en los seguros de indemnización diaria por baja laboral si se establece una franquicia de 7 días y estuvieras 30 días de baja, te pagarían 23 días.

¿Y para qué sirve la franquicia?

La franquicia es una forma de abaratar el precio del seguro. Es como si realizaras una apuesta. “Apuesto a que este año no voy a tener siniestros”. Y si gano la apuesta ahorro un importe interesante en el precio del seguro. ¿Y si la pierdo? Pues puede que al final pague lo mismo que si lo hubiera hecho sin franquicia, o incluso más si el número de siniestros fuera elevado.

Contratar los seguros con franquicia es muy interesante pero lo fundamental, en todos los casos, es explicarlo muy bien por parte de las compañías y de los mediadores para no tener problemas a la hora del siniestro, ya que a los clientes se les puede olvidar que la tenian contratada y acabar con una gran insatisfacción con el servicio dado, o puede que no hayan entendido bien su funcionamiento y eso dará lugar a frustraciones y malentendidos después. Así que hay que incidir y resaltar su funcionamiento.

¿En qué tipos de seguros se utiliza la franquicia?

La franquicia se asocia a los seguros de coche por la garantía de daños propios, más conocida popularmente como el “todo riesgo”, pero existen franquicias y muchísimos más productos como en el todo riesgo accidental del seguro de hogar, en los seguros de responsabilidad civil, en los seguros de indemnización diaria por incapacidad laboral transitoria, en los seguros de salud privada donde son conocidos como copagos cuando vas la médico o accedes a alguno de sus servicios, etcétera… Al final las franquicias y sus usos pueden ser infinitos por parte de las compañías ya que las pueden aplicar en cualquier garantía para reducir el riesgo de los siniestros pequeños y más frecuentes y, como decíamos antes, los asegurados se podrán beneficiar de un precio más económico.

¿Cómo funciona la franquicia en los seguros de los todo riesgos de los coches?

Por su uso habitual es la más popular. ¿Cómo funciona? Su funcionamiento podría variar según la compañía, ya que cada una podrá aplicar su criterio y poner sus normas, pero en la práctica la gran mayoría de las compañías han unificado criterios y funcionan de manera muy similar. La franquicia se aplica por siniestro en teoría. El problema radica en que cuando pasa el tiempo, todos en nuestros coches, vamos acumulando pequeños golpes y rayones del día a día debido al uso que no son muy visibles. Cuando tienes contratada la garantía de daños propios con franquicia y quieres dejar el coche como nuevo, das un parte de daños en general en todo el vehículo. El problema está en determinar el número de siniestros y por tanto el número de franquicias a aplicar, ya que podrían ser decenas. Por lo tanto, las compañías lo que han hecho para estos casos es establecer una franquicia por cada lateral del coche y una por techo y capó. Por lo que el número máximo de franquicias que se te van a aplicar en este caso es 5.

Me parece una buena solución la que han adoptado las compañías y, en general, cuando lo explicas bien a los clientes lo asumen bien y lo comprenden, lo cual es importante como decía anteriormente para que el nivel de satisfacción sea alto.

Eso sí, también se puede dar un parte de daños por todo el vehículo y aplicarse una sola franquicia. Por ejemplo, si tienes un accidente, das vueltas de campana, y tuvieras daños por todas las partes del vehículo, en este caso, al ser un solo siniestro se aplicaría una sola franquicia.

Al final, como decíamos, el uso y tipo de las franquicias pueden ser infinitos, así que si conocéis más nos podéis decir en los comentarios. También esperamos vuestras dudas o sugerencias.

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2 Comentarios

  1. MARIA JOSE MENDEZ

    Buenas tardes Eduardo, acabo de tener un problema con mi aseguradora (MAPFRE) relacionada con un seguro todo riesgo con franquicia. Me parece bien como lo has explicado, pero el problema es que a nosotros en su dia (2014) no nos lo explicaron así y además no consta tampoco dicha indicación en nuestras condiciones generales/particulares.
    ¿Por tanto sería correcto realizar una reclamación ante esta falta de información que además no figura en la póliza? ¿Ante qué Organismo tenemos que realizar dicha reclamación para no sentirnos estafados como usuarios? Muchas gracias por todo

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola María José.
      Muchísimas gracias por escribirnos.

      Me falta información para poder asesorarte en tu caso, pero de todas maneras te remito a la entrada del blog #43 ¿Qué hacer si me rechazan un siniestro? que te explica los pasos a seguir si te rechazan un siniestro y no estás de acuerdo, y donde te lo explico al detalle.

      Cualquier cosa que te podamos ayudar aquí nos tienes.
      Muchas gracias por escribirnos de nuevo y saludos.

      Responder

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