¿Cómo funciona la franquicia en los seguros?

Luego veremos cómo funciona la franquicia pero según la definición de la Fundación Mapfre la franquicia es una cantidad por la cual el asegurado es su propio asegurador, ya que en caso de siniestro soportará con su patrimonio la parte de los daños que le corresponda.

Según la definición de Wikipedia es la participación del asegurado en la pérdida ocasionada por el siniestro.

Y ahí va mi definición. La franquicia es la participación del asegurado en el coste del siniestro por la cantidad contratada. Esto se ve mejor con ejemplos. Si tienes contratada una franquicia de 150€ y tienes un siniestro de 400€, la compañía te abonará 250€ y tú aportarás los 150€ restantes.

Existen 4 tipos de franquicias.

  1. Valor absoluto: Se establece un valor absoluto como franquicia. Como veíamos en el ejemplo anterior con la franquicia de 150€.
  2. Valor porcentual: El valor de la franquicia se determina como un porcentaje del valor del siniestro, normalmente se acota con un minimo y un máximo. Vemos el ejemplo. Franquicia del 10% del siniestro con un mínimo de 150€ y un máximo de 1.500€, Con un siniestro de 6.000€, la franquicia sería el 10% de esta cantidad, es decir 600€ y además se encuentra entre el valor mínimo y el máximo establecido. Porque en un siniestro de 1.000€, el 10% serían 100€ y no se encontraría en los parámetros establecidos como mínimo y máximo, así que la franquicia sería el mínimo que son 150€. Lo mismo pasaría con un siniestro de 100.000€, que el 10% serían 10.000€, pero como el máximo establecido serían 1.500€, la franquicia sería esta cantidad.
  3. Franquicia progresiva: No se establece un valor fijo en la franquicia, sino que esta va variando aumentando progresivamente con el número de siniestros que se producen en la anualidad del contrato. Por ejemplo, se puede establecer una franquicia de 0€ en el primer siniestro, de 150€ en el 2º, de 300€ a partir del tercero y sucesivos.
  4. Franquicia temporal: Donde se establece un espacio temporal que se resta en la indemnización del siniestro. Por ejemplo en los seguros de indemnización diaria por baja laboral si se establece una franquicia de 7 días y estuvieras 30 días de baja, te pagarían 23 días.

¿Y para qué sirve la franquicia?

La franquicia es una forma de abaratar el precio del seguro. Es como si realizaras una apuesta. «Apuesto a que este año no voy a tener siniestros». Y si gano la apuesta ahorro un importe interesante en el precio del seguro. ¿Y si la pierdo? Pues puede que al final pague lo mismo que si lo hubiera hecho sin franquicia, o incluso más si el número de siniestros fuera elevado.

Contratar los seguros con franquicia es muy interesante pero lo fundamental, en todos los casos, es explicarlo muy bien por parte de las compañías y de los mediadores para no tener problemas a la hora del siniestro, ya que a los clientes se les puede olvidar que la tenian contratada y acabar con una gran insatisfacción con el servicio dado, o puede que no hayan entendido bien su funcionamiento y eso dará lugar a frustraciones y malentendidos después. Así que hay que incidir y resaltar su funcionamiento.

¿En qué tipos de seguros se utiliza la franquicia?

La franquicia se asocia a los seguros de coche por la garantía de daños propios, más conocida popularmente como el «todo riesgo», pero existen franquicias y muchísimos más productos como en el todo riesgo accidental del seguro de hogar, en los seguros de responsabilidad civil, en los seguros de indemnización diaria por incapacidad laboral transitoria, en los seguros de salud privada donde son conocidos como copagos cuando vas la médico o accedes a alguno de sus servicios, etcétera… Al final las franquicias y sus usos pueden ser infinitos por parte de las compañías ya que las pueden aplicar en cualquier garantía para reducir el riesgo de los siniestros pequeños y más frecuentes y, como decíamos antes, los asegurados se podrán beneficiar de un precio más económico.

¿Cómo funciona la franquicia en los seguros de los todo riesgos de los coches?

Por su uso habitual es la más popular. ¿Cómo funciona? Su funcionamiento podría variar según la compañía, ya que cada una podrá aplicar su criterio y poner sus normas, pero en la práctica la gran mayoría de las compañías han unificado criterios y funcionan de manera muy similar. La franquicia se aplica por siniestro en teoría. El problema radica en que cuando pasa el tiempo, todos en nuestros coches, vamos acumulando pequeños golpes y rayones del día a día debido al uso que no son muy visibles. Cuando tienes contratada la garantía de daños propios con franquicia y quieres dejar el coche como nuevo, das un parte de daños en general en todo el vehículo. El problema está en determinar el número de siniestros y por tanto el número de franquicias a aplicar, ya que podrían ser decenas. Por lo tanto, las compañías lo que han hecho para estos casos es establecer una franquicia por cada lateral del coche y una por techo y capó. Por lo que el número máximo de franquicias que se te van a aplicar en este caso es 5.

Me parece una buena solución la que han adoptado las compañías y, en general, cuando lo explicas bien a los clientes lo asumen bien y lo comprenden, lo cual es importante como decía anteriormente para que el nivel de satisfacción sea alto.

Eso sí, también se puede dar un parte de daños por todo el vehículo y aplicarse una sola franquicia. Por ejemplo, si tienes un accidente, das vueltas de campana, y tuvieras daños por todas las partes del vehículo, en este caso, al ser un solo siniestro se aplicaría una sola franquicia.

Al final, como decíamos, el uso y tipo de las franquicias pueden ser infinitos, así que si conocéis más nos podéis decir en los comentarios. También esperamos vuestras dudas o sugerencias.

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34 Comentarios

  1. MARIA JOSE MENDEZ

    Buenas tardes Eduardo, acabo de tener un problema con mi aseguradora (MAPFRE) relacionada con un seguro todo riesgo con franquicia. Me parece bien como lo has explicado, pero el problema es que a nosotros en su dia (2014) no nos lo explicaron así y además no consta tampoco dicha indicación en nuestras condiciones generales/particulares.
    ¿Por tanto sería correcto realizar una reclamación ante esta falta de información que además no figura en la póliza? ¿Ante qué Organismo tenemos que realizar dicha reclamación para no sentirnos estafados como usuarios? Muchas gracias por todo

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola María José.
      Muchísimas gracias por escribirnos.

      Me falta información para poder asesorarte en tu caso, pero de todas maneras te remito a la entrada del blog #43 ¿Qué hacer si me rechazan un siniestro? que te explica los pasos a seguir si te rechazan un siniestro y no estás de acuerdo, y donde te lo explico al detalle.

      Cualquier cosa que te podamos ayudar aquí nos tienes.
      Muchas gracias por escribirnos de nuevo y saludos.

      Responder
  2. Miguel Alarcón

    Hola buenos días

    Para grandes riesgos (por ejemplo, el aseguramiento de un centro comercial de Daños Materiales) en los que se establecen franquicias temporales altas (por ejemplo 30 días), ¿esos 30 días, voy a tener que pagar ilimitadamente todos los gastos en los que el siniestro incurra o también hay se establecen unos máximos?

    Gracias

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Miguel.

      Gracias por consultarnos. Necesitaría más información, porque no sé a qué garantía te refieres exactamente. Normalmente se establece una franquicia temporal en la garantía de lucro cesante, no sé si te referirás a esa. Si fuese así, lo que está cubriendo esta garantía es la indemnización por la falta de facturación y el pago de los gastos fijos que tiene la empresa, por lo que si tuvieras una franquicia de 30 días, empezarías a cobrar esa indemnización a partir del día 31 de estar paralizado el negocio a partir de un siniestro.
      Pero no sé si te refieres a esto, porque me hablas también de máximos y eso no me cuadra con esta garantía.
      Si quieres ampliarme la información estaré encantado de intentar responder tu duda.

      Gracias y saludos.

      Responder
  3. Oscar

    Se puede bajar la franquicia? Es decir si tengo una de 600 euros puedo poner una más baja?

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Óscar.

      Gracias por escribirnos.
      Sí, se puede bajar la franquicia. Pero es la compañía la que te tiene que dar la opción. Porque si te dice la aseguradora que esa es la franquicia mínima, no podrías bajarlo.

      Espero haberte resuelto la duda. Si no es así, te ruego te pongas en contacto conmigo y gustosamente intentaré aclrararte las dudas que te surjan.

      Nos vemos por aquí :))

      Responder
  4. Mari Carmen

    Buenas tardes, yo tengo todo riesgo con franquicia par mi coche. Deje el coche aparcado y cuando volvi me encontré el paragolpes trasero colgando, el lateral con un golpe y el espejo derecho partido. Lo he llevado al taller para reparar con el seguro y sin ningún parte y me dicen que al tratarse de paragolpes trasero y lateral del coche derecho tendría que abonar 2 franquicias. Eso sería así?

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Mari Carmen.

      Muchas gracias por escribirnos. Es curioso pero es la segunda consulta que me hacen hoy en este sentido. La clave está en la continuidad del golpe. La franquicia se aplica por siniestro, si es todo del mismo siniestro sólo te deben aplicar una franquicia, y por continuidad en el golpe me refiero a que quede claro que el otro vehículo golpeó el paragolpes trasero, continuó por el lateral y acabó en el espejo retrovisor. Eso tiene que dejar rastro y en ese caso, como te decía sólo te deberían aplicar una franquicia.
      De todas maneras te aconsejo que lo consultes con tu mediador profesional, agente o corredor, que seguro que lo defenderá satisfactoriamente para tus intereses. Y si no lo tienes contratado a través de un mediador te aconsejo que busques uno de confianza ya que gratuitamente te asesorará a la hora de hacer tus seguros con unas buenas garantías y a un buen precio. Y el día que tengas un problema como éste se partirá la cara con la compañía por tus intereses.

      Cualquier cosa que podamos ayudarte nos tienes a tu entera disposición.

      Gracias de nuevo por escribirnos y saludos.

      Responder
      • Mari Carmen Benitez Naranjo

        Muchísimas gracias por tu respuesta, así lo haré

        Responder
      • Juan Carlos

        Quisiera saber, si tengo un golpe, culpa mía, tengo que pagar la parte mía de mi franquicia ??

        Responder
        • Eduardo Del Hierro

          Hola Juan Carlos.

          Muchas gracias por escribirme :))

          Imagino que te refieres a los daños propios de tu vehículo, que si lo tienes a todo riesgo con franquicia, sí es cuando tendrías que pagar la franquicia. En los daños a terceros no tienes que abonarla.

          Espero haber aclarado tu duda y cualquier cosa que te podamos ayudar, por aquí me tienes.

          Y te recomiendo que consultes con tu mediador, y si no tienes, busca uno de confianza, que somos asesores gratuitos.

          Saludos.

          Responder
    • Antonio

      Si me han forzado la cerradura del coche y yo tengo una franquicia
      También se aplica en el robo?

      Responder
      • Eduardo Del Hierro

        Hola Antonio.

        Gracias por contactar conmigo.

        En general, la franquicia se aplica para la garantía de daños propios. Para las garantías de robo e incendio no se aplica franquicia.

        Espero haberte ayudado en algo y me tienes a tu entera disposición para aclarar cualquier duda que te surja. Y un consejo, consulta con tu mediador profesional, agente o corredor de seguros, ya que te va a defender y asesorar de forma gratuita. Y si no lo tienes contratado a través de un mediador profesional de confianza te invito a hacerlo ya que te asesorará para contratar un buen seguro, a un buen precio y el día que tengas un siniestro te va a acompañar y se va a partir la cara con la compañía defendiendo tus intereses, y lo mejor de todo, repito, de forma gratuita.

        Gracias y saludos :)))

        Responder
  5. Juan

    Buenas noches. Tengo una duda en cuanto el procedimiento de verificación de la documentación por parte del seguro (seguro reembolso franquicia con un tour operador) y de la empresa de alquiler. Los de la empresa de alquiler cometieron un error y me cargaron inicialmente mas daños de los que tenia realmente el vehículo, posteriormente me devolvieron parte del importa al darse cuenta. El asunto es que no me facilitaron la factura actualizada y sigue constando un importe mayor del que me cobraron. La empresa del seguro se corrobora directamente con la empresa de alquiler o simplemente con documentación valida y una captura de pantalla del extracto bancario lo dan por bueno? Gracias

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Juan.

      Gracias por contactar con nosotros.

      Realmente parece un malentendido y simplemente comentándolo con ellos pienso que se aclarará. No le veo el problema. Sí que es verdad que no sé cómo funcionan ya que son cuestiones internas de las compañías, y cada una es de su padre y de su madre, es decir, que cada una lo hace a su manera.

      Siento no poder ayudarte mucho en este caso pero me tienes a tu entera disposición para lo que necesites :))

      Responder
  6. Francisco

    Haber si podéis contestar esta duda, tengo una máquina asegurada por 350000€, es siniestro total con franquicia del 10% , imagino que me vais a contestar que me pagarán 315000, si la depreciación es 0, entonces entiendo que no se asegura por 350000 o que pensáis

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Francisco.

      Gracias por escribirme.

      Las cifras que has hecho son correctas. Entiendo tu planteamiento y si la franquicia se aplica para todas las garantías, en la práctica, casi sería como si se asegurara por 315.000€. Pero me temo que la franquicia no se aplica para todas las garantías, por lo que en realidad en las garantías donde no haya franquicia sí estaría asegurado por 350.000€.

      Gracias de nuevo por escribir y cualquier cosa que creas que pueda ayudarte no dudes en consultarme.

      Saludos :))

      Responder
  7. María Paz

    Buenos días, tenía una franquicia de $9.000 y la compañía la aumento a $18.000 (el doble), puede la compañía hacer esto? Yo tenía entendido que la franquicia era fija.
    Gracias!

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola María Paz.

      Muchas gracias por escribirme :))

      Los contratos de seguro se pueden modificar al vencimiento de la póliza, no a la mitad del año. Si cuando te va a vencer la póliza te lo comunican tú tienes la libertad de aceptar o buscar otra compañía que se ajuste más a lo que necesitas.

      Espero haberte sido de ayuda y cualquier duda que tengas te ruego contactes conmigo.

      Muchas gracias y saludos.

      Responder
  8. alicia

    Buenos días: Yo tengo asegurado un coche con seguro a terceros y franquicia de 150 euros. En caso de que tuviera un siniestro total? Me darían algún importe?.Me quedo sin coche y ningún otro valor residual?
    Gracias de antemano y un saludo

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Alicia.

      Muchas gracias por contactar conmigo :))

      Me extraña mucho que tengas tu seguro a daños a terceros con franquicia de 150€. Lo normal es que esté a todo riesgo con franquicia. Vamos a figurarnos que lo tuvieras a todo riesgo que imagino que será como lo tienes. En caso de siniestro total cobrarías el valor del vehículo, el cual, depende de la marca y modelo del coche y de su antigüedad, y una vez calculado su valor se le descontaría el valor de la franquicia.
      Por ejemplo, si tu vehículo estuviera valorado en 600€, se le descontaría los 150€ de la franquicia y cobrarías 450€.

      Espero haberte ayudado en algo y me tienes a tu entera disposición para aclarar cualquier duda que te surja. Y un consejo, consulta con tu mediador profesional, agente o corredor de seguros, ya que te va a defender y asesorar de forma gratuita. Y si no lo tienes contratado a través de un mediador profesional de confianza te invito a hacerlo ya que te asesorará para contratar un buen seguro, a un buen precio y el día que tengas un siniestro te va a acompañar y se va a partir la cara con la compañía defendiendo tus intereses, y lo mejor de todo, repito, de forma gratuita.

      Gracias y saludos :)))

      Responder
      • MOHAMMED neffari benaissa

        Hola .tengo un seguro a todo riesgo con franquicia de 600 euros. Ayer lo lleve a un taller para darme un presupuesto para arreglar un golpe que tuve en la puerta. Me pedio 400 euros .una cantidad que es menos que 600 euros que tengo contratada.la compañía aseguradora se hará cargo del arreglo?

        Responder
        • Eduardo Del Hierro

          Hola Mohammed.

          Muchas gracias por contactar conmigo.

          Siento decirte que tú te tienes que hacer cargo de los primeros 600€ cuando se refiere al Todo Riesgo o Daños Propios. La compañía paga el exceso de esa cantidad.

          Espero haberte ayudado en algo y me tienes a tu entera disposición para aclarar cualquier duda que te surja. Y un consejo, consulta con tu mediador profesional, agente o corredor de seguros, ya que te va a defender y asesorar de forma gratuita. Y si no lo tienes contratado a través de un mediador profesional de confianza te invito a hacerlo ya que te asesorará para contratar un buen seguro, a un buen precio y el día que tengas un siniestro te va a acompañar y se va a partir la cara con la compañía defendiendo tus intereses, y lo mejor de todo, repito, de forma gratuita.

          Gracias y saludos :)))

          Responder
  9. Dolores

    Hola buenos días,
    Acabo de regresar del taller del concesionario porque me han dado un golpe en el espejo retrovisor. La reparación no la cubre la garantía y el seguro tiene una franquicia de 300€. El coste de la reparación es de 270€. Me vale la pena dar parte a la aseguradora o pagarlo de mi bolsillo? Muchas gracias

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Dolores.

      Muchísimas gracias por escribirme.

      Siento decirte que si no conoces la identidad del contrario que golpeó, por lo tanto no puedes reclamar a nadie, tendrás que dar el parte por la garantía de daños propios con franquicia de 300€. Si el arreglo vale 270€ no merece la pena que des el parte, porque ya va a figurar un parte, va a ir un perito que va a ocasionar gastos aunque no te paguen nada, y podrá perjudicar tu bonificación, lo que puede hacer que pagues más el año que viene.

      Espero haberte ayudado en algo y me tienes a tu entera disposición para aclarar cualquier duda que te surja. Y un consejo, consulta con tu mediador profesional, agente o corredor de seguros, ya que te va a defender y asesorar de forma gratuita. Y si no lo tienes contratado a través de un mediador profesional de confianza te invito a hacerlo ya que te asesorará para contratar un buen seguro, a un buen precio y el día que tengas un siniestro te va a acompañar y se va a partir la cara con la compañía defendiendo tus intereses, y lo mejor de todo, repito, de forma gratuita.

      Gracias y saludos :)))

      Responder
  10. Ale

    Buenas di un golpe ayer a un coche y hay una pieza de mi coche que está mal, tengo una franquicia de 300 euros, yo creo que arreglarlo no costará más de 300, ya di el parte error de novel, sino me presento cuando me llamen del centro para ver el coche que pasa, y tendrá esto repercusión en mi futuro contrato con esta aseguradora ?

    Responder
  11. Ale

    Y si no llega al precio de la franquicia me toca pagarlo a mi?

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Ale.

      Muchas gracias por contactarme :))

      La franquicia en los daños propios significa que la compañía te pagará el importe que exceda de 300€, así que si no llega a 300€ siento decirte que te tocará abonarlo a ti.
      En cuanto a si te repercutirá, me temo que sí, que tu bonificación se verá restada.

      Espero haberte ayudado en algo y me tienes a tu entera disposición para aclarar cualquier duda que te surja. Y un consejo, consulta con tu mediador profesional, agente o corredor de seguros, ya que te va a defender y asesorar de forma gratuita. Y si no lo tienes contratado a través de un mediador profesional de confianza te invito a hacerlo ya que te asesorará para contratar un buen seguro, a un buen precio y el día que tengas un siniestro te va a acompañar y se va a partir la cara con la compañía defendiendo tus intereses, y lo mejor de todo, repito, de forma gratuita.

      Gracias y saludos :)))

      Responder
  12. Sebastián

    Hola buenas noches, yo tengo franquicia de $15.000, si el arreglo del auto supera este monto, cuánto tendría que pagar yo ??

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Sebastián.

      Gracias por contactarme. Tú pagas siempre hasta esa cantidad. El exceso lo paga tu compañía.

      Saludos :))

      Responder
  13. Berna Rivera

    Hola! Acabo de tener un percance y quisiera información al respecto!
    Acaba de caer una tormenta impresionante de granizos como peloteas de tenis y me a destrozado el coche teniendo daño en casi todas las partes del vehículo. Tengo un seguro con franquicia de 290€, en este caso caso el seguro me debe responder? Cuantas franquicias me an de ser aplicables? Al ser causa natural entraría el consorcio de seguros? Gracias

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola Berna.

      Muchas gracias por escribirme :))

      Siento el percance que ha sufrido tu coche. Lo más seguro, si tienes una póliza normal, es que tengas contratada la garantía de daños atmosféricos. Por esa garantía tienes cubierto los daños por granizo y no habría ninguna franquicia. Si no la tuvieras, lo tendrías cubierto por la garantía de daños propios con franquicia y sólo te aplicarían una franquicia, ya que se aplica una franquicia por cada siniestro.

      De todas maneras sería conveniente que consultaras con tu mediador, y si no tienes, busca una de confianza, que somos asesores gratuitos ;))
      También puedes llamar a la compañía y dar el parte que te sacarán rápidamente de dudas, aunque por tu consulta imagino que desconfías de lo que te digan, y haces muy bien.

      Si te puedo ayudar en algo más aquí me tienes a tu entera disposición.

      Gracias y saludos.

      Responder
  14. Maria

    Hola Eduardo. He llevado el coche a arreglar porque había acumulado varios desperfectos. Solo me han arreglado la parte delantera y la zona lateral correspondiente, pero nada de los laterales donde tenía marcas y rayones. Tengo seguro a todo riesgo con franquicia y me han cobrado dos franquicias sin tocar los laterales (salvo lo que correspondería a la parte frontal del coche). Es correcto o debo pedir que arreglen los laterales??
    Gracias

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola María.

      Gracias por escribirme :))

      Teniendo el coche a Todo Riesgo con franquicia tienes derecho a que te arreglen todos los desperfectos que quieras, eso sin problema. Si no te los han arreglado es porque al dar el parte no se ha comunicado a la compañía esos daños. Otro tema diferente son las franquicias que te van a aplicar. Ten en cuenta que la franquicia se aplica por siniestro. Si tienes un golpe grande que das vueltas de campana tendrás daños por todo el coche y te aplicarán una sola franquicia. El problema viene cuando vas acumulando a lo largo del tiempo muchos daños de muchos golpes como nos pasa a todos. Como es imposible saber cuántos golpes se acumulan el criterio con el que actúan las compañías es aplicar una franquicia por cada lateral del vehículo y una por techo y capó. En total cinco. Te han aplicado 2 franquicias, lo cual quiere decir que te ha cogido también el lateral, bien, pues si tienes más daños en ese lateral podrías haberlos ya reparado aprovechando esa franquicia. Es una faena porque a posteriori ya no vale, tendrías que dar un nuevo parte para ese lateral y te aplicarían de nuevo la franquicia.

      Espero haberte ayudado, explicado así suena un poco rollo pero hablado es mucho más sencillo, por lo que te recomiendo que consultes con tu mediador, y si no tienes, busca uno de confianza, que somos asesores gratuitos.

      Si te puedo ayudar en algo más aquí me tienes a tu entera disposición.

      Gracias y saludos.

      Responder

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