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¿Compensa contratar el seguro con el banco a cambio de la bonificación?
El banco te baja el tipo de interés si contratas con él el seguro de vida y el de hogar. A cambio, esas pólizas suelen costar más. Introduce tus números y descubre si el ahorro del diferencial supera al sobrecoste de las primas, o al revés.
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La simulación es aproximada y tiene una finalidad meramente informativa. No constituye oferta, asesoramiento personalizado ni tiene validez legal alguna. El cálculo asume cuota constante en sistema de amortización francés y primas de seguro estables durante todo el periodo, algo que en la práctica no ocurre: las primas de vida suben con la edad y las bonificaciones bancarias pueden revisarse.
Cómo se hace este cálculo
Sin caja negra: esta es exactamente la operación que hay detrás.
Con la fórmula de amortización francesa, que es la que usan los bancos españoles: cuota = capital × i ÷ (1 − (1+i)−n), donde i es el tipo mensual y n el número de cuotas restantes. La diferencia entre ambas cuotas es lo que realmente vale la bonificación.
A la cuota bonificada se le suman las primas del banco. A la cuota sin bonificar, las primas que pagarías contratando por tu cuenta. Así se comparan dos desembolsos mensuales reales, no dos precios sueltos.
La diferencia mensual se multiplica por doce y por los años pendientes. Ese número final es el que importa, porque una diferencia de veinte euros al mes son casi cinco mil euros en veinte años.
Si la bonificación del diferencial es amplia y la diferencia de primas pequeña, compensa quedarse con el seguro del banco. La calculadora te lo dirá con la misma claridad que en el caso contrario, porque si no, no serviría de nada.
Lo que la ley te permite hacer
El banco puede exigirte tener seguro. No puede exigirte con quién lo contratas. El artículo 17 de la Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, prohíbe con carácter general las ventas vinculadas y reconoce tu derecho a contratar la póliza con cualquier aseguradora que ofrezca garantías equivalentes.
Además, el prestamista debe aceptar esa póliza alternativa sin empeorar las condiciones del préstamo y sin cobrarte comisión por analizarla. Lo que sí puede hacer es retirar la bonificación del tipo de interés asociada a la contratación del seguro, y por eso existe esta calculadora: para saber si esa bonificación vale más o menos que lo que te ahorras en primas.
Antes de decidir, dos avisos
Ojo con la prima única financiada
Algunos seguros de vida vinculados a hipoteca se contratan con prima única y se financian dentro del propio préstamo, así que pagas intereses por el seguro. Si cancelas la hipoteca anticipadamente puedes no recuperar la parte no consumida. Antes de meter cifras en la calculadora, comprueba si tu caso es de prima anual o de prima única.
El capital decreciente no protege a tu familia
El seguro de vida del banco suele ser de amortización: el capital baja al ritmo de la deuda y el beneficiario acaba siendo la entidad. Cubre el préstamo, no el nivel de vida de los tuyos.
El seguro de hogar del banco suele cubrir solo el continente
Porque es lo que le interesa a la entidad: el edificio que garantiza el préstamo. El contenido, la responsabilidad civil y la asistencia urgente son lo que usarás tú en el día a día.
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Preguntas frecuentes
¿Puede el banco obligarme a contratar los seguros con él?
No. El artículo 17 de la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario prohíbe las ventas vinculadas: el préstamo debe poder contratarse por separado. El banco sí puede exigir que tengas contratado un seguro de daños sobre el inmueble y, en su caso, un seguro de vida que garantice el préstamo, pero debe aceptar una póliza de cualquier otra aseguradora que ofrezca garantías equivalentes, sin empeorar las condiciones del préstamo ni cobrar comisión por analizarla.
Si me llevo los seguros, ¿pierdo la bonificación del tipo de interés?
Sí, esa es la consecuencia habitual y es legítima. La ley impide que el banco empeore las condiciones pactadas por aportar una póliza alternativa, pero la bonificación del diferencial está condicionada precisamente a la contratación de esos productos. Por eso la decisión no es jurídica sino aritmética: hay que comparar el valor real de la bonificación con el sobrecoste de las primas, que es lo que hace esta calculadora.
¿De dónde saco el tipo con y sin bonificación?
De la escritura de tu hipoteca o de la FEIN, la ficha europea de información normalizada que te entregaron antes de firmar. Ahí figura el diferencial base y las bonificaciones aplicables por cada producto contratado. Si no lo encuentras, tu entidad está obligada a facilitártelo.
¿Es fiable el resultado?
Es una aproximación buena, pero una aproximación. Asume cuota constante en sistema francés y primas estables durante todo el plazo, y en la realidad ni una cosa ni la otra: en hipoteca variable el tipo se revisa, y la prima del seguro de vida sube con la edad del asegurado. Sirve para tomar una decisión informada, no como oferta ni como documento con validez legal.
¿Puedo cambiarme si ya firmé la hipoteca hace años?
Sí. El derecho a aportar una póliza alternativa no se agota al firmar: puedes cambiar de aseguradora al vencimiento de cada anualidad del seguro, respetando el preaviso. Lo que hay que valorar en ese momento es si la bonificación que perderías compensa. Revisamos ese cálculo sin coste.
¿Y si mi hipoteca es anterior a 2019?
La Ley 5/2019 se aplica a los contratos firmados a partir de su entrada en vigor, aunque algunas de sus previsiones alcanzan a contratos anteriores. Con independencia de la fecha, la práctica habitual de las entidades es admitir la póliza externa y retirar la bonificación, de modo que el cálculo de conveniencia es el mismo. Si tienes dudas sobre tu caso concreto, mira tu escritura o cuéntanoslo y lo revisamos.
¿Quieres que hagamos la cuenta contigo?
Déjanos tu teléfono y te llamamos. Miramos tu escritura o tu FEIN, cogemos el diferencial real y las primas que te ofrece el banco, y te decimos con números si te compensa o no. Aunque la respuesta sea que te quedes como estás.
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