La ley no obliga a tener un seguro de vida para comprar una vivienda, pero el banco sí puede exigirlo como garantía del préstamo. Lo que no puede hacer es imponerte con quién lo contratas. El artículo 17 de la Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario prohíbe las ventas vinculadas y reconoce tu derecho a contratar el seguro con cualquier aseguradora que ofrezca garantías equivalentes, sin que el prestamista pueda empeorar las condiciones del préstamo ni cobrarte una comisión por analizar la póliza alternativa.

Depende de los números y hay que hacerlos. Hay que comparar cuánto te ahorra realmente la bonificación del diferencial durante toda la vida del préstamo frente a la diferencia de prima entre la póliza del banco y una contratada por tu cuenta. En muchos casos la bonificación no compensa el sobrecoste de la prima, pero en otros sí. Puedes hacer esa cuenta tú mismo en la calculadora de esta página.

En el de capital constante, el importe que cobrarían tus beneficiarios es el mismo durante toda la vigencia de la póliza. En el de amortización o capital decreciente, la suma asegurada va bajando al ritmo al que amortizas el préstamo. El decreciente es más barato y cubre la deuda, pero no deja nada adicional a la familia. El constante cuesta más y protege el nivel de vida de los tuyos, no solo la hipoteca.

A quien quieras, y puedes cambiarlo cuando quieras. Designar «a mis herederos legales» hace que el capital se reparta según las reglas de la sucesión, que puede no coincidir con tu voluntad. Designar por nombre y apellidos es más preciso pero exige revisarlo cuando cambian las circunstancias familiares, sobre todo tras una separación, un divorcio o el nacimiento de un hijo. Es una de las revisiones que hacemos periódicamente con nuestros clientes.

Que el seguro puede no pagar cuando más falta hace. El artículo 10 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro impone al tomador el deber de declarar con veracidad todas las circunstancias que la aseguradora le pregunte y que puedan influir en la valoración del riesgo. Si hay reserva o inexactitud, la compañía puede reducir la prestación en proporción, y si medió dolo o culpa grave puede quedar liberada del pago. Declararlo todo puede suponer una sobreprima, pero garantiza que la póliza responda.

Depende de quién sea el tomador y quién el beneficiario. Si coinciden en la misma persona, lo percibido tributa en el IRPF como rendimiento del capital mobiliario. Si son personas distintas, que es lo normal en un seguro para caso de fallecimiento, tributa por el Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones, con las reducciones aplicables según la comunidad autónoma. Cómo se estructure la póliza tiene efecto fiscal, así que conviene plantearlo antes de contratar. Cada situación es distinta y esto no sustituye al asesoramiento fiscal de tu asesor.

Consultando el Registro de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento, un registro público dependiente del Ministerio de Justicia. Se puede solicitar una vez transcurridos quince días desde la defunción, presentando el modelo 790, el certificado literal de defunción y el justificante del pago de la tasa. El registro indica si el fallecido tenía contratado un seguro para caso de fallecimiento y con qué entidad, y los datos permanecen disponibles durante cinco años.

Una referencia razonable es sumar la deuda pendiente —hipoteca y otros préstamos— más los años de ingresos que tu familia necesitaría para reorganizarse manteniendo su nivel de vida. Contratar el capital que sugiere el banco suele cubrir solo el préstamo, que es lo que le interesa al banco, no lo que necesitan los tuyos.

En muchos casos sí, aunque con sobreprima o con exclusiones concretas. Las compañías tienen criterios de suscripción distintos, así que un rechazo en una no significa un rechazo en todas. Lo que no funciona nunca es ocultarlo. Como correduría podemos presentar el caso a varias aseguradoras y buscar la que mejor lo acepte.

Nuestra oficina está en la calle San José, 10, y ahí atendemos presencialmente. Pero gestionamos pólizas de clientes en toda España por teléfono, correo y WhatsApp.