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Calculadora de interés compuesto
Calcula cuánto puede crecer tu dinero si inviertes un capital, aportas cada mes y dejas que los rendimientos generen a su vez rendimientos. Con aportaciones periódicas, inflación y el ejemplo de Ana y Luis.
Hacer el cálculoVer el ejemplo de Ana y LuisCorreduría familiar en Valladolid desde 1999 · más de 600 reseñas de 5 estrellas en Google
Calcula cuánto puede crecer tu dinero
Cambia cualquier dato y el resultado se actualiza al momento. Las cifras son brutas: antes de impuestos y con la rentabilidad que tú indiques, ya descontados los gastos.
Lo que aportas Intereses acumulados
Los intereses ya pesan más que lo que has aportado tú: eso es el interés compuesto trabajando.
Con tus mismos datos y otras rentabilidades
Tasas constantes, solo para ver cuánto cambia el resultado. Ninguna de ellas es una previsión ni una rentabilidad garantizada.
Ver la evolución año a año
| Año | Aportado acumulado | Intereses acumulados | Capital al final del año |
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Te ayudamos a valorar las alternativas según tus objetivos, tu plazo y tu tolerancia al riesgo. Sin compromiso.
Simulación orientativa con una rentabilidad constante que tú eliges. En la realidad la rentabilidad cambia cada año y puede ser negativa. No es una recomendación de inversión ni tiene en cuenta tu situación ni los impuestos.
El ejemplo de Ana y Luis: empezar antes pesa más que poner más
Dos personas de la misma edad que se jubilan a los 67 el mismo año. Las dos consiguen un 5 % anual neto, constante, para que la comparación sea limpia.
Invierte 200 € al mes durante 10 años
De los 25 a los 35 aporta 200 € cada mes. Después no vuelve a poner un euro: deja el dinero invertido hasta los 67.
Invierte 250 € al mes durante 22 años
Empieza más tarde, pero aporta más cada mes y durante más del doble de años: de los 45 a los 67, sin parar.
Ana pone 42.000 € menos que Luis y termina con unos 29.000 € más. La diferencia no es la cantidad ni la constancia: es el tiempo. Los 30.873 € que Ana tiene a los 35 años pasan 32 años generando rendimientos que a su vez generan rendimientos. A los 67, el 84 % de su dinero son intereses; en el caso de Luis, el 44 %.
Ojo: el ejemplo no funciona con cualquier rentabilidad. Con una rentabilidad anual constante, Ana supera a Luis a partir de aproximadamente un 4,07 %; por debajo, gana Luis. Pruébalo cargando sus casos en la calculadora y cambiando la rentabilidad, o lee el ejemplo completo de Ana y Luis, con la tabla por rentabilidades.
Cálculo con aportaciones al final de cada mes, rentabilidad anual efectiva constante convertida a su equivalente mensual y cifras antes de impuestos. Ejemplo ilustrativo: ninguna inversión con riesgo garantiza una rentabilidad constante.
Qué es el interés compuesto
Es el rendimiento que se calcula no solo sobre el dinero que pusiste, sino también sobre los rendimientos que ya habías acumulado. El Banco de España lo resume así: si se ignora este efecto, se subestima tanto lo que rinde el ahorro como lo que cuesta una deuda.
Con 1.000 € al 5 %, el primer año ganas 50 €. El segundo ya no ganas sobre 1.000, sino sobre 1.050: 52,50 €. Parece poco, pero al cabo de 30 años esos 1.000 € se habrían convertido en unos 4.322 €: 3.322 € de ganancias, de los que unos 1.822 € salen de reinvertir los intereses, comparado con un interés simple.
No es un concepto tan conocido como parece: en la Encuesta de Competencias Financieras de 2021 del Banco de España y la CNMV, solo el 41 % de la población respondió bien la pregunta sobre interés compuesto, según el Portal del Cliente Bancario (15-02-2024).
Interés simple frente a interés compuesto
Con interés simple, los rendimientos se calculan siempre sobre el capital inicial y no se reinvierten: 1.000 € al 5 % durante 30 años dan 50 € cada año, 2.500 € en total. Con interés compuesto, los rendimientos se suman al capital y también rinden: esos mismos 1.000 € se convierten en unos 4.322 €. La diferencia, 1.822 €, son rendimientos de rendimientos.
Cómo se calcula el interés compuesto con aportaciones mensuales
La metodología exacta de esta calculadora, para que puedas comprobar cualquier resultado.
Capital final = C × (1 + i)n + A × [(1 + i)m − 1] / i × (1 + i)n − m
- C es el capital inicial y A la aportación mensual.
- i es la rentabilidad mensual equivalente a la anual efectiva que indicas: i = (1 + r)1/12 − 1. Con un 5 % anual, i ≈ 0,4074 % al mes.
- n son los meses totales que el dinero está invertido y m los meses en que aportas. Las aportaciones se hacen al final de cada mes.
- Los años sin aportaciones (n − m) el saldo sigue creciendo con la misma rentabilidad.
- El valor en euros de hoy se obtiene dividiendo el capital final entre (1 + inflación)años.
- No se descuentan impuestos ni otros gastos distintos de los que ya restes al indicar una rentabilidad neta. Con i = 0, el capital final es simplemente C + A × m.
Qué factores afectan a tus resultados
Los gastos
Una comisión del 1 % al año no parece mucho, pero se resta cada año de la rentabilidad y deja de capitalizar. Por eso la calculadora pide la rentabilidad ya neta de gastos.
Los impuestos por el camino
Si tributas cada vez que cambias de inversión, esa parte deja de trabajar. En los fondos, el traspaso de un fondo a otro difiere la tributación hasta el reembolso si se cumplen los requisitos del art. 94 de la Ley del IRPF: el dinero no puede pasar por tus manos y, por ejemplo, no se aplica a los ETF cotizados.
Sacar el dinero antes
Con una rentabilidad positiva y constante, el crecimiento en euros se acelera con el tiempo. Quien rescata a mitad de camino renuncia a la parte en la que los intereses pesan más.
La inflación
147.106 € dentro de 42 años no compran lo mismo que hoy. Con un 2 % anual, equivalen a unos 64.000 € actuales. Por eso la calculadora te enseña también el valor en euros de hoy.
Las caídas del mercado
Una rentabilidad media del 5 % no significa un 5 % cada año: habrá años negativos. Un horizonte largo puede facilitar la recuperación de algunas caídas, pero no garantiza recuperar lo invertido.
Empezar tarde
Empezar más tarde puede exigir aportaciones mayores para alcanzar el mismo objetivo. Como muestra el ejemplo de Luis, aportar más durante más años no siempre compensa los años que el dinero no estuvo invertido.
Opciones de ahorro e inversión para aprovechar el interés compuesto
No funcionan igual: cambian la garantía, la liquidez y la fiscalidad. Te ayudamos a elegir según tu plazo y tu perfil.
Fondos de inversión
Puedes perder parte de lo invertido. Liquidez en pocos días y traspasos entre fondos sin tributar en ese momento, con los requisitos de la ley.
Ver fondos →PIAS
Ahorro a largo plazo. La exención de los rendimientos exige al menos 5 años de antigüedad, cobrar en forma de renta vitalicia y respetar los límites de aportación. La garantía depende del contrato.
Ver PIAS →Plan de previsión asegurado
Para la jubilación, con interés garantizado por contrato. Las aportaciones reducen la base del IRPF dentro de los límites legales y el dinero solo se puede rescatar en los supuestos previstos.
Ver PPA →Gracias por tanta confianza. Estar a la altura es nuestro reto de cada día.
Cada reseña nos compromete un poco más con vosotros.
Lee nuestras reseñas en GooglePreguntas frecuentes sobre el interés compuesto
¿Qué es el interés compuesto?
Es el rendimiento que se calcula sobre el capital inicial y también sobre los rendimientos acumulados en periodos anteriores. Con 1.000 € al 5 % anual, el primer año ganas 50 € y el segundo 52,50 €, porque ya calculas sobre 1.050 €. Con el tiempo, los rendimientos de los rendimientos acaban pesando más que el dinero aportado.
¿Cómo se calcula el interés compuesto con aportaciones mensuales?
Se convierte la rentabilidad anual en su equivalente mensual, i = (1 + r) elevado a 1/12, menos 1, y se aplica mes a mes: el saldo crece con esa rentabilidad y al final de cada mes se suma la aportación. Para un capital único, capital final = capital inicial × (1 + r) elevado al número de años.
¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto?
En el interés simple los rendimientos se calculan siempre sobre el capital inicial; en el compuesto, también sobre los rendimientos acumulados. 1.000 € al 5 % durante 30 años dan 2.500 € con interés simple y unos 4.322 € con interés compuesto.
¿Qué diferencia hay entre rentabilidad nominal y rentabilidad real?
La nominal es la que obtiene la inversión en euros; la real descuenta la inflación y mide el poder de compra. Con un 5 % nominal y un 2 % de inflación, la rentabilidad real es de aproximadamente un 2,9 % anual. Por eso la calculadora muestra también el resultado en euros de hoy.
¿Es mejor empezar a invertir antes o invertir más dinero?
Con plazos largos y rentabilidades moderadas, empezar antes suele pesar más. En nuestro ejemplo, quien invierte 200 € al mes de los 25 a los 35 años termina a los 67 con 147.106 € al 5 % anual, más que quien invierte 250 € al mes de los 45 a los 67 (118.140 €). Pero con una rentabilidad anual constante por debajo de aproximadamente el 4,07 %, gana el que aporta más años.
¿Qué rentabilidad pongo en la calculadora?
Una rentabilidad realista y neta de gastos para el tipo de producto que vas a usar. Ningún producto con riesgo garantiza una rentabilidad constante, y las rentabilidades pasadas no garantizan las futuras. Prueba varios escenarios, uno prudente y uno optimista, para ver el abanico de resultados.
¿Los impuestos frenan el interés compuesto?
Sí, si se pagan antes de tiempo. En los fondos de inversión, el artículo 94 de la Ley del IRPF permite traspasar el dinero de un fondo a otro sin tributar en ese momento, siempre que se cumplan sus requisitos (el dinero no puede pasar por tus manos y no se aplica, por ejemplo, a los ETF cotizados), de modo que todo el capital sigue trabajando hasta que reembolsas. Esta calculadora muestra cifras antes de impuestos.
¿El interés compuesto también funciona con las deudas?
Sí, y en contra. Los intereses que no pagas se suman a la deuda y generan nuevos intereses. Por eso el Banco de España advierte de que ignorar este efecto lleva a subestimar el coste de una deuda.
Fuentes oficiales
Documentos públicos en los que se basa esta página. Se abren en una pestaña nueva.
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: «¿Qué sabemos los españoles sobre el tipo de interés compuesto?» (19-06-2018)
- Banco de España, Portal del Cliente Bancario: «¿Cambia el nivel de cultura financiera de los españoles según su edad?» (15-02-2024) · Encuesta de Competencias Financieras 2021
- Ley 35/2006 del IRPF, artículo 94 (BOE) · traspasos entre fondos (art. 94), reducciones por aportaciones a sistemas de previsión (arts. 51 y 52) y PIAS (disposición adicional tercera)
- CNMV: guía «Los fondos de inversión y la inversión colectiva»
Contenido revisado por Eduardo del Hierro, corredor de seguros colegiado nº 76056 en el Colegio de Mediadores de Seguros de Valladolid. Última revisión: 4 de noviembre de 2026.
Información importante. Esta calculadora es una herramienta informativa: hace una simulación matemática con los datos que introduces y una rentabilidad constante, cosa que no ocurre en la realidad. No tiene en cuenta impuestos ni tu situación personal y no constituye una recomendación ni un asesoramiento de inversión. Las inversiones con riesgo pueden perder valor y es posible no recuperar todo el capital invertido. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
Los fondos de inversión se comercializan a través de Eduardo del Hierro, S.L., agente de Allianz Soluciones de Inversión, A.V., S.A., inscrita en el Registro Oficial de Agencias de Valores de la CNMV con el número 304; asesoramiento no independiente, limitado a la gama de Allianz. Para los seguros de ahorro actúa como correduría de seguros inscrita en la DGSFP con la clave J-1997.
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