Seguro de responsabilidad civil para empresas que implantan IA
Si automatiza procesos, despliega agentes o integra inteligencia artificial en los sistemas de sus clientes, el fallo del sistema termina en su contrato. La póliza que responde de eso no es la responsabilidad civil general de una oficina: es responsabilidad civil profesional tecnológica con ciberriesgo. Y no todos los condicionados dicen lo mismo sobre la IA.
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Correduría de seguros desde 1999 · Toda España · 584 reseñas de 5 estrellas en Google
Para quién es esta póliza
Para las empresas y profesionales que implantan inteligencia artificial o automatizan procesos por cuenta de terceros. No hablamos de la pyme que usa un chatbot en su web, sino de quien lo instala, lo conecta a sus sistemas y cobra por ello: agencias de automatización, consultoras tecnológicas, desarrolladores de agentes, integradores y estudios de datos.
La diferencia es importante. Cuando usted usa IA para su propio negocio, el error lo paga usted. Cuando la implanta para otro, el error lo paga su cliente y se lo reclama a usted, normalmente en forma de pérdida económica sin daño material de por medio: un pedido mal cursado, una base de datos corrompida, una parada de producción, una comunicación errónea a miles de clientes finales. Ese perjuicio puramente patrimonial es justo el que una póliza de responsabilidad civil general no contempla.
Agencias de automatización
Integración de flujos entre CRM, ERP, facturación y mensajería, con o sin herramientas no-code, y mantenimiento de esos flujos en producción.
Desarrolladores de agentes y copilotos
Asistentes de atención al cliente, agentes que ejecutan acciones sobre sistemas reales y copilotos internos entrenados con documentación del cliente.
Consultoras de datos e IA
Diseño de arquitectura, selección de modelos, ajuste fino, evaluación y gobierno del dato, incluidos los proyectos que terminan en recomendación y no en desarrollo.
Software que incorpora IA
Fabricantes de SaaS y aplicaciones verticales que añaden funciones de IA a un producto que ya vendían, un cambio que altera el análisis del riesgo.
Implantadores de RPA y ERP
Robotización de procesos administrativos, migraciones y módulos de IA sobre sistemas de gestión ya instalados en el cliente.
Autónomos y estudios pequeños
Profesionales que trabajan solos o en equipos de dos o tres personas y a los que un cliente corporativo ya les ha pedido el certificado de seguro.
Qué puede salir mal, en concreto
No son hipótesis de laboratorio: son las situaciones que se discuten cuando llega la reclamación.
El agente contesta lo que no debe
Un asistente de atención al cliente afirma algo incorrecto sobre un precio, un plazo o una cobertura, y el cliente final exige que se cumpla. La reclamación llega a su cliente y su cliente se la traslada a usted.
La automatización toca lo que no debía
Un flujo mal condicionado borra registros, duplica pedidos, emite facturas equivocadas o envía un correo masivo a la lista entera. El coste de rehacerlo y el daño comercial se cuantifican rápido.
La integración abre una brecha
Una clave expuesta, un permiso mal configurado o un conector con más alcance del necesario dejan al descubierto datos personales del cliente. Además del incidente técnico, hay obligaciones de notificación y reclamaciones de los afectados.
El proceso se para
El sistema automatizado deja de funcionar en plena campaña y el cliente reclama la pérdida de margen de los días que estuvo parado. Es una pérdida económica pura, sin un solo objeto dañado.
La entrega no es la pactada
El proyecto se retrasa, no alcanza los resultados comprometidos o no supera las pruebas de aceptación. Aquí la frontera entre el siniestro asegurable y el incumplimiento contractual puro es fina, y depende de cómo esté redactado el contrato.
El contenido generado infringe derechos
Textos, imágenes o código generados para el cliente que reproducen material protegido o incumplen las reglas de publicidad del sector. Es una de las exposiciones peor cubiertas por las pólizas antiguas.
Qué cubre cada capa
La combinación concreta depende de su actividad. Estas son las garantías que hay que revisar una por una.
| Capa | Qué responde |
|---|---|
| Responsabilidad civil profesional | Errores y omisiones en el servicio prestado: diseño, desarrollo, implantación, configuración y mantenimiento. Incluye los perjuicios económicos del cliente sin daño material previo, los gastos de defensa jurídica y la constitución de fianzas. |
| Responsabilidad civil de explotación | Daños personales y materiales causados a terceros en el desarrollo de la actividad, incluidos los que se producen trabajando en las instalaciones del cliente. |
| Responsabilidad civil de producto | El software o el sistema entregado cuando se integra en un producto de terceros y causa un daño. Gana peso desde que la normativa europea trata el software como producto. |
| Ciberriesgo propio | Recuperación de sistemas y datos, peritaje forense, gastos de notificación, gestión de crisis, extorsión y pérdida de beneficios por la interrupción de su propia actividad. |
| Ciberriesgo frente a terceros | Reclamaciones de clientes y de afectados por una brecha de seguridad o por la pérdida de confidencialidad de datos que usted custodiaba o trataba por cuenta ajena. |
| Garantías que hay que negociar aparte | Actos de subcontratistas, trabajos realizados antes de contratar la póliza, infracción de propiedad intelectual, coste de rehacer el trabajo, ámbito territorial y jurisdicción fuera de la Unión Europea. |
Quién responde cuando la IA se equivoca
Conviene tenerlo claro antes de firmar el próximo proyecto, porque el marco legal se ha movido mucho en los últimos meses.
La primera fuente de responsabilidad no es una ley de IA: es lo que usted firmó. El artículo 1101 del Código Civil obliga a indemnizar los daños causados por quien incumple sus obligaciones. Si el contrato promete un resultado, responde del resultado; si compromete medios y supervisión humana, el listón es otro. Los acuerdos de nivel de servicio y las cláusulas limitativas de responsabilidad marcan el techo de lo que le pueden reclamar, y por tanto el límite que debe contratar.
Para quien no ha firmado nada con usted rige el artículo 1902 del Código Civil. No existe un régimen especial de responsabilidad civil por daños de la inteligencia artificial: la propuesta de Directiva sobre responsabilidad en materia de IA fue retirada por la Comisión Europea dentro de su agenda de simplificación. Se aplica, por tanto, el derecho de siempre a una tecnología nueva.
La Directiva (UE) 2024/2853 sobre responsabilidad por los daños causados por productos defectuosos incluye expresamente los programas informáticos, y su considerando 13 aclara que los sistemas de IA son productos con independencia de cómo se suministren, también en la nube. Los Estados deben transponerla antes del 9 de diciembre de 2026 y solo se aplicará a los productos introducidos en el mercado después de esa fecha. Su artículo 10 introduce presunciones de defecto que alivian la carga de la prueba del perjudicado cuando la complejidad técnica lo hace excesivamente difícil, un cambio de reglas que afecta de lleno a los sistemas de IA.
El Reglamento (UE) 2024/1689 no crea un derecho a indemnización, pero define quién es proveedor y quién responsable del despliegue. Su artículo 25 establece que quien pone su marca en un sistema de alto riesgo, lo modifica sustancialmente o cambia su finalidad prevista pasa a ser considerado proveedor, con todas las obligaciones que eso conlleva. Es exactamente lo que puede ocurrirle a quien personaliza y despliega un sistema de un tercero para su cliente.
El calendario también ha cambiado. El Reglamento (UE) 2026/1744, conocido como Ómnibus digital sobre IA, se adoptó el 8 de julio de 2026 y modificó los plazos del Reglamento de IA. Las obligaciones de los sistemas de alto riesgo del anexo III se retrasan al 2 de diciembre de 2027, y las de los sistemas integrados en productos del anexo I, al 2 de agosto de 2028.
En cambio, las obligaciones de transparencia del artículo 50 son aplicables desde el 2 de agosto de 2026: avisar de que se está interactuando con una IA y marcar el contenido generado artificialmente. Para los sistemas de generación de contenido sintético comercializados antes de esa fecha existe un periodo transitorio que vence el 2 de diciembre de 2026. Si usted implanta ese tipo de sistemas en sus clientes, es la fecha que conviene tener en la agenda.
En España, el Proyecto de Ley Orgánica para el buen uso y la gobernanza de la inteligencia artificial fue aprobado por el Consejo de Ministros el 26 de mayo de 2026 y está en tramitación parlamentaria. Atribuye la supervisión a la Agencia Española de Supervisión de la Inteligencia Artificial y establece un régimen sancionador propio. Conviene recordar que las sanciones administrativas no se aseguran: lo que una póliza puede asumir son los gastos de defensa y de investigación.
La cláusula que hay que buscar en el condicionado
Aquí es donde se decide si su póliza sirve o no sirve para lo que usted hace.
La mayoría de las pólizas de responsabilidad civil tecnológica que hay en el mercado se redactaron antes de que la IA generativa entrara en los proyectos. No la excluyen, pero tampoco la mencionan, y ese silencio se convierte en discusión el día del siniestro.
Ya existen condicionados que lo resuelven con una aclaración expresa: la cobertura se entiende igualmente otorgada cuando el asegurado, en el ejercicio de la actividad profesional asegurada, utiliza o desarrolla tecnologías de inteligencia artificial —incluidos agentes de IA o IA generativa— bajo su supervisión y responsabilidad, entendiendo que esos usos forman parte del desarrollo de la actividad asegurada y sin que ello amplíe ni limite el alcance del resto de coberturas y exclusiones de la póliza.
No es una garantía adicional ni un suplemento que encarezca la prima: es una aclaración interpretativa. Pero marca la diferencia entre entrar en un siniestro con la discusión ganada o entrar a pelearla. Nuestro trabajo como corredores es leer el condicionado completo, comprobar qué compañías lo incorporan y contárselo antes de que firme, no después.
Qué no cubre
Preferimos decirlo en la web y no en el momento del siniestro.
El dolo y los actos intencionados
Ningún seguro cubre el daño causado a sabiendas. Tampoco el que deriva de ocultar información relevante al contratar la póliza.
Las sanciones administrativas
Las multas de la autoridad de protección de datos o del futuro régimen sancionador de la IA no son asegurables como tales en España. Sí lo son los gastos de defensa y de investigación del expediente.
Las penalizaciones pactadas
Las cláusulas penales y las garantías de resultado que usted asumió voluntariamente por encima de su responsabilidad legal quedan normalmente fuera. Por eso importa cómo se redacta el contrato.
La actividad no declarada
Si su póliza describe «desarrollo de software» y hoy despliega agentes que ejecutan operaciones sobre sistemas del cliente, la descripción de la actividad se ha quedado corta. Es la causa más frecuente de rechazo.
Los hechos ya conocidos
Las reclamaciones o las circunstancias que usted ya conocía antes de contratar quedan excluidas. De ahí la importancia de la fecha de retroactividad.
El territorio no contratado
Los clientes fuera de la Unión Europea, y muy especialmente en Estados Unidos y Canadá, exigen una extensión expresa de ámbito territorial y de jurisdicción. Sin ella, esa parte de su facturación está descubierta.
Cómo se dimensiona la póliza
Cuatro decisiones que cambian el precio y, sobre todo, la utilidad del seguro.
Antes de pedir precio, mire la cláusula de seguro de los contratos que firma con sus clientes: ahí suele estar el límite por siniestro y por anualidad que le van a exigir. Contratar por debajo deja el contrato incumplido; contratar muy por encima encarece la prima sin motivo.
Estas pólizas funcionan casi siempre por reclamación formulada durante la vigencia. Si lleva años entregando proyectos, la fecha de retroactividad es tan importante como el límite: define desde cuándo están cubiertos los trabajos que ya ha hecho.
Hay que declarar el porcentaje de facturación por territorio. No es lo mismo trabajar para pymes españolas que tener un cliente en Estados Unidos: cambia la prima, la franquicia y, en ocasiones, la disposición de la compañía a suscribir.
Si subcontrata desarrollo o soporte, hay que decidir si la póliza le cubre a usted por los actos de sus subcontratados y si estos deben tener seguro propio. Es una de las lagunas más habituales en equipos pequeños que crecen a base de colaboradores.
Qué necesitamos para cotizar
No hay prima mínima ni tamaño mínimo: trabajamos desde el autónomo que factura veinte mil euros hasta la consultora con equipo. Lo que sí necesitamos es entender qué hace exactamente.
Actividad detallada
Qué servicios presta, con qué tecnologías y hasta dónde llega su intervención: si solo recomienda, si desarrolla, si despliega en producción o si además mantiene.
Facturación
Facturación del último ejercicio y previsión del actual, con el desglose por tipo de servicio y por territorio.
Contrato tipo
El modelo de contrato o de condiciones que firma con sus clientes, con especial atención a las cláusulas de responsabilidad, penalizaciones y seguro exigido.
Acceso a sistemas y datos
Si accede a sistemas críticos del cliente, si trata datos personales por cuenta ajena y con qué medidas de seguridad trabaja.
Subcontratación
Si trabaja con colaboradores externos o subcontrata parte del desarrollo, y si estos cuentan con seguro propio.
Situación actual
Póliza vigente si la tiene, límites contratados, fecha de retroactividad, vencimiento y reclamaciones o incidentes de los últimos años.
No hace falta que lo tenga todo preparado para escribirnos. Con una descripción de lo que hace y su facturación aproximada ya podemos empezar a mover el estudio y decirle qué le falta.
Por qué contratarlo a través de una correduría
En este ramo la diferencia entre dos pólizas del mismo precio está en tres párrafos del condicionado general. Comparamos definiciones de actividad asegurada, exclusiones tecnológicas y tratamiento expreso de la IA.
Como corredores trabajamos para usted y no para una aseguradora. Le presentamos las opciones que hay en el mercado y le explicamos qué renuncia con cada una.
Si un contrato le pide un certificado con unos límites y unas coberturas determinadas, comprobamos que la póliza que va a firmar los cumple de verdad antes de que emita el certificado.
Cuando llega la reclamación, la intervención del corredor es lo que evita que un siniestro técnico se convierta en una discusión sobre si la actividad estaba o no descrita en la póliza.
Gracias por tanta confianza. Estar a la altura es nuestro reto de cada día.
Cada reseña nos compromete un poco más con vosotros.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio tener un seguro de responsabilidad civil si implanto IA para terceros?
No existe una obligación legal general de contratarlo para esta actividad. Lo que sí es cada vez más habitual es que sea una obligación contractual: muchos clientes corporativos, administraciones públicas y licitaciones exigen acreditar una póliza de responsabilidad civil profesional con un límite determinado antes de firmar. En la práctica, la exigencia llega del cliente antes que del legislador.
¿Me sirve la póliza de responsabilidad civil que ya tengo como empresa de informática?
Depende de cómo esté descrita la actividad asegurada y de qué exclusiones tecnológicas incorpore. Una póliza redactada para «desarrollo e instalación de software» puede quedarse corta cuando lo que usted despliega es un agente que ejecuta operaciones sobre los sistemas del cliente. La revisión es rápida: hay que mirar la descripción de la actividad en condiciones particulares, las exclusiones del condicionado general y si existe alguna mención expresa a la inteligencia artificial. Si nos envía su póliza, se lo decimos sin compromiso.
¿Quién responde si el sistema de IA que he implantado causa un daño?
Depende de quién reclame. Su cliente reclamará por vía contractual, conforme al artículo 1101 del Código Civil y a lo que ustedes pactaran sobre obligaciones de medios o de resultado. Un tercero ajeno al contrato reclamará por vía extracontractual, conforme al artículo 1902. Y desde la transposición de la Directiva (UE) 2024/2853, prevista para el 9 de diciembre de 2026, el software y los sistemas de IA se tratan como productos a efectos de responsabilidad por producto defectuoso. No hay un régimen específico de responsabilidad por IA: la propuesta de directiva que iba a crearlo fue retirada por la Comisión Europea.
¿Qué es una póliza claims made y por qué importa la retroactividad?
Significa que la póliza cubre las reclamaciones presentadas durante su vigencia, aunque el error se cometiera antes. Hasta dónde hacia atrás llega esa cobertura lo fija la fecha de retroactividad. Si lleva cinco años entregando proyectos y contrata una póliza sin retroactividad, todo lo entregado hasta hoy queda fuera. Es uno de los puntos que más conviene negociar y uno de los que menos se miran.
¿El seguro cubre las multas de la AEPD o del régimen sancionador de la IA?
Las sanciones administrativas no son asegurables como tales en el ordenamiento español. Lo que una póliza de ciberriesgo o de responsabilidad civil profesional sí puede asumir son los gastos de defensa jurídica, el asesoramiento durante el expediente y los costes de notificación y de gestión de la crisis, que en un incidente de datos suelen ser la partida más alta antes de que llegue a haber sanción.
Si personalizo un sistema de IA de otro proveedor, ¿me convierto en proveedor a efectos del Reglamento de IA?
Puede ocurrir. El artículo 25 del Reglamento (UE) 2024/1689 establece que un distribuidor, importador, responsable del despliegue o cualquier tercero será considerado proveedor de un sistema de alto riesgo cuando ponga su nombre o marca en él, cuando realice una modificación sustancial o cuando modifique su finalidad prevista. Esa reclasificación traslada sobre usted obligaciones de documentación, gestión de riesgos y conformidad que tenía el proveedor original. Es el punto del Reglamento que más directamente afecta a quien implanta sistemas de terceros.
¿Qué fechas del Reglamento de IA me afectan ya?
Las prohibiciones de prácticas inaceptables y las medidas de alfabetización en IA se aplican desde febrero de 2025, y las obligaciones de los modelos de uso general desde agosto de 2025. Las obligaciones de transparencia del artículo 50 son aplicables desde el 2 de agosto de 2026, con un periodo transitorio que vence el 2 de diciembre de 2026 para el marcado de contenido sintético de los sistemas comercializados antes de esa fecha.
El Reglamento (UE) 2026/1744, el Ómnibus digital sobre IA, adoptado el 8 de julio de 2026, retrasó las obligaciones de los sistemas de alto riesgo: al 2 de diciembre de 2027 para los del anexo III y al 2 de agosto de 2028 para los integrados en productos del anexo I.
¿Cubre el seguro el contenido generado por IA que infringe derechos de autor?
No de serie. La infracción de derechos de propiedad intelectual e industrial aparece excluida en muchos condicionados y, en otros, se ofrece como garantía específica con un sublímite. Si su trabajo incluye generación de textos, imágenes o código para clientes, es una de las garantías que hay que pedir expresamente y comprobar por escrito.
¿Cuánto cuesta el seguro?
Depende de la facturación, de los servicios que preste, del límite que le exijan sus contratos, del ámbito territorial y de si subcontrata. No hay prima mínima ni tamaño mínimo de cliente: cotizamos igual para un autónomo que empieza que para una consultora con equipo. Cuéntenos lo que hace y su facturación aproximada y le damos una cifra concreta, no una horquilla.
¿Trabajáis en toda España?
Sí. Somos una correduría familiar con sede en Valladolid, registrada en la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, y gestionamos este tipo de pólizas en todo el territorio nacional. Todo el proceso, desde el cuestionario hasta la emisión, se puede hacer a distancia.
Cuéntenos qué hace
Déjenos sus datos y le llamamos. Con una descripción de sus servicios y su facturación aproximada podemos decirle qué póliza encaja, qué límite le van a exigir sus clientes y qué tiene que mirar en el condicionado. Sin compromiso y sin prima mínima.
Cuéntenos su actividad y le llamamos
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