Las 10 claves del seguro de comunidades

Encontrar un buen seguro de comunidades es una de las principales labores de la junta rectora de las comunidades de propietarios, ya que es su responsabilidad proteger las viviendas y las zonas comunes de todos los copropietarios. Y es una gran responsabilidad, ya que si no se hace bien, otros propietarios les podrían pedir explicaciones si se vieran afectados.

¿Y cuáles son las claves que nos pueden ayudar para encontrar el mejor seguro posible para nuestra comunidad?

Empezamos diciendo que el seguro de comunidades de propietarios tiene una base muy parecida al seguro de Hogar en garantías pero en vez de cubrir una sola vivienda, vamos a cubrir un conjunto de viviendas con sus zonas comunes, garajes y trasteros.

Hay 3 garantías fundamentales e imprescindibles para tener un buen seguro de comunidad, que son:

  1. El incendio, explosión y caída del rayo. Esta garantía es el origen de los seguros de viviendas ya que es el siniestro más grave que puede ocurrir en un hogar o en una comunidad, y un seguro de comunidad sin esta garantía, simplemente, no tendría sentido.
  2. Daños por agua. Si el incendio es el siniestro más grave que puede ocurrir, los daños por agua son el más frecuente, y es que un porcentaje altísimo de los siniestros se refieren a esta garantía.
  3. La responsabilidad civil. Está muy bien cubrir nuestro patrimonio, pero tan importante o más es cubrir los posibles daños a terceros que podamos ocasionar. Y además tenemos que tener en cuenta que la intensidad de un siniestro de responsabilidad civil puede ser altísima, por lo que es necesario contratarla y además con un capital adecuado para no quedarnos cortos ante un siniestro de gran magnitud.

Aparte de estas garantías principales se han ido añadiendo otras que no son tan imprescindibles pero que le dan un gran empaque al producto y que muchas veces están transformando un seguro en un producto de servicios, y vamos a enumerar algunas de ellas, como podrían ser daños elécticos, daños estéticos, robo, desperfectos por robo, extensión de garantías, que incluye los actos vandálicos, daños por humo, choques, impactos, ondas sónicas…

Todo esto que acabamos de ver es prácticamente igual en todas las pólizas de todas las compañías del mercado asegurador. Así que si es igual, en lo que acabamos de ver no pueden estar las claves, por lo que vamos a pasar a verlas.

Estas son las claves para tener el mejor seguro de comunidades posible

  1. Tener unos capitales adecuados al riesgo. Es importantísimo que a la hora de definir el riesgo lo hagamos adecuadamente y pongamos los capitales adecuados en las distintas partidas y garantías. Y sobre todo, en el capital de continente, que va a ser la clave para no caer en un infraseguro y que no haya problemas en el futuro.
  2. Intentar hacer el seguro sin franquicias. Si bien esto no es una clave fundamental, ya que si está bien explicado al asegurado es una opción plausible y más económica, en mi experiencia intentaría contratar el seguro sin franquicias, ya que te vas a evitar problemas y el presupuesto anual de la comunidad no se verá afectado. Ya que sin franquicias la comunidad ya sabe lo que se va a gastar en el año, mientras que con franquicias es imprevisible, ya que cada siniestro de daños por agua que haya ese presupuesto anual aumentará, pudiendo dispararse en un año malo de siniestros. La inclusión de la franquicia depende de la edad de la comunidad. Cuanto más antigua sea más probabilidades habrá de que la incluyan. Y para que esto no ocurra es importante tener unas instalaciones en el mejor estado de conservación posible. Una reforma de las conducciones comunitarias y unas revisiones y mantenimientos anuales preventivos pueden ser claves para tener un seguro sin franquicias y lo que es mas importante, sin siniestros. Con ello evitaremos subidas de precios en la renovación de la póliza e incluso anulaciones por parte de la compañía por mala rentabilidad.
  3. Cubrir las filtraciones. Hay compañías que sólo cubren las filtraciones de lluvia en caso de que se superen los umbrales meteorológicos establecidos en póliza que son de 40 litros por metro cuadrado y en cuanto al viento tienen que superar entre los 80 y los 96 kilómetros por hora, dependiendo de la compañía. Sería interesante contratar una póliza con umbral en viento de 80 kilómetros por hora. En cambio hay otras compañías que aunque no cubren el origen de la reparación (reparar el tejado por ejemplo), sí cubren la reparación de los daños producidos como consecuencia de esa filtración (como puede ser pintar el techo del vecino de la última vivienda) una vez reparado ese origen de la filtración,
  4. Desatascos. Entramos ya a valorar las últimas garantías más innovadoras que se han incluido en el producto de las comunidades, y la más importante de todas son los desatascos, tanto con daños como sin daños. Y es que hasta ahora los daños producidos por los atascos sí se contemplaban en las pólizas de comunidades, pero el propio hecho de desatrancar no estaba cubierto. Y por suerte, de unos años para acá todas las compañías han ido incluyendo esta garantía tanto si ocasionan daños como si no. Hay 3 factores a destacar en esta garantía. El primero la cantidad a cubrir, ya que suelen ser 600€ de media y en comunidades de propietarios muy grandes esta cantidad se puede quedar muy corta. El segundo sería si es una prestación de servicios, uno solo al año, o se puede indemnizar con facturas hasta la cantidad contratada. Y el tercero sería si es obligatorio llamar a la asistencia de la compañía o se puede llamar a cualquier empresa y presentar factura. Este último punto es muy importante, ya que en las comunidades interviene muchísima gente porque son muchos vecinos y el día que hay un atranque, un fin de semana y es un problema grave y urgente, la comunidad no se para a pensar si es obligatorio o no llamar a la asistencia y lo que hacen es solucionar el problema lo antes posible llamando a la empresa de desatranques que tienen más a mano, encontrándose después con la sorpresa de la exclusión del siniestro por no haber llamado a la asistencia de la compañía, lo cual es una faena. Por eso es muchísimo mejor que no sea obligatorio llamar a la asistencia.
  5. Control de plagas, desinfectacion y desratización. Se suele establecer esta garantía en una o dos intervenciones al año que pueden ser preventivas o para solucionar un problema ya existente.
  6. Limpieza de grafitis. Es una garantía nueva que he visto ya en alguna compañía.
  7. Resposanbilidad civil de la junta rectora de la comunidad. Esta garantía es importante ya que cubre el patrimonio personal de la junta directiva. Si ya tienes bastante con sumar durante un año a tu agitada vida las labores de dirigir la comunidad, qué menos que por lo menos tener esta garantía ante reclamaciones de terceros que se sientan perjudicados por tu labor al frente de la comunidad.
  8. Los daños estéticos que cubren también en las zonas privadas de viviendas y locales para no tener que recurrrir a los seguros particulares en los siniestros ocasionados por la comunidad de propietarios.
  9. Y queda para mi el factor más importante como es el servicio que prestan los empleados y profesionales de la compañías. Y es que a la hora de tramitar un siniestro es súper importante la accesibilidad y la actitud dialogante de los tramitadores de siniestros de las compañías para poder llevar a buen puerto los siniestros y alcanzar así un alto nivel de satisfaccion por parte de los asegurados. Y para mi la parte más importante en esta cadena de profesionales que intervienen en un siniestro serían los profesionales de los servicios de Asistencia que dan las compañías y que, en general, dejan mucho que desear. En su afán de reducir costes y poder ser competitivos en precio, las compañías de seguros llegan a grandes acuerdos con grandes empresas de asistencia a nivel nacional, y éstas luego subcontratan a los profesionales reparadores a nivel local por unos precios irrisorios. Y lógicamente si a un profesional le pagas una miseria, éste te dará un servicio miserable en correspondencia. Y esto es gravísimo, ya que estos supuestos profesionales son la cara de las compañías, son su imagen y últimamente estamos teniendo muchísimas quejas en este sentido. Me gustaría pedirle a las compañias que reflexionen sobre este tema ya que no todo vale y es una pena la imagen que se da a la sociedad sobre nuestro maravilloso sector que tanto bien hace. Y desde aquí me gustaría felicitar a una compañía como es Mapfre, que tendrá otros muchos defectos, pero el tema de la asistencia lo cuida muchísimo, con estrictos controles de calidad en el servicio, y sus reparadores son muy apreciados por muchos asegurados que ya les han probado y saben que funcionan muy bien.
  10. Y por último acude a un mediador profesional que te podrá conseguir la mejor opción, con las mejores garantias y capitales adecuados, y al mejor precio. Y que además te ayudará muchísimo luego en la resolución de los siniestros.

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4 Comentarios

  1. José Alfaro castillo

    ¿La protección jurídica?, contempla la defensa contra una empresa eléctrica, que al margen de los recibos mensuales de cobro del gasto de fluido eléctrico, sin aviso cobra por un trabajo que no dice cómo se efectuó, en qué condiciones y la suma de dinero, todo ello sin dar una explicación, a los requerimientos y amenaza con el corte, aún sin saber qué criterios han establecido no solo por el trabajo hecho por una empresa externa, sino además, el cobro por una cantidad desorbitada a provechando la cuenta para incluir dicho cobro, ¿se puede decir que el seguro no cubre dicha defensa jurídica, por quedar excluido?, algo que no dice la póliza ni la ley, muchas gracias

    Responder
    • Eduardo Del Hierro

      Hola José.

      Muchas gracias por contactar con nosotros.
      Los seguros de multirriesgo, es decir, de hogar, comunidades, comercio, cada vez tienen una garantía de defensa jurídica más amplia. Pero sobre todo es en el producto de hogar donde las compañías han ampliado esta garantía y muchas cubren reclamaciones contra empresas de suministros de luz, telefonía, etc…
      En las pólizas de comunidades no es tan completa la defensa jurídica de momento, aunque tiempo al tiempo, porque cada vez las van ampliando a mejor. Pero estaría bien leer el Condicionado General de vuestra póliza en la garantía de defensa jurífica para verlo exactamente. Por mi experiencia pienso que no lo tendréis, pero me llevo muchas sorpresas porque cada día, como te decía, las compañías están mejorando coberturas.
      Yo me ofrezco a mirároslo sin ningún problema ni coste si me lo mandas a mi correo electrónico, eduardo@eduardodelhierro.com el Condicionado General de la póliza, o que contactéis con vuestro mediador profesional para que os asesore.
      Si no, iría a Consumo a plantear el caso y ver qué se puede hacer. Paso previo a contactar con un abogado.
      Otra protesta muy efectiva en los últimos tiempos es, si tienen cuenta de Twitter, que os quejéis por la red social que hacerlo público les hace pupa, y organizaría una campaña de acuerdo con todos los vecinos para darle relevancia.

      Espero haberte sido de ayuda y cualquier cosa que necesites por aquí nos tienes 🙂

      Gracias y saludos.

      Responder
      • Jose Angel Bolado Ruiz

        Buenos dias soy el presidente de la comunidad y estamos pagando por un el seguro comunitario 2000 euros y no es tan completo, y desearia que me asesoraran como tengo que hacer el seguro y que tengo que pedirles a seguro para que este complete la seguridad de la comunidad, tenemos morosos, hay gente que no paga sus cuotas mensuales, y para esto necesitamos un seguro que nos cubra las necesidades de la comunidad, porque aveces se presentan problemas que no te los imaginas, un saludo necesito respuesta gracias.

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        • Eduardo Del Hierro

          Hola José Ángel.

          Muchas gracias por escribirnos y consultarnos.
          Es verdad que en las comunidades de propietarios las circunstancias que se dan son de lo más variadas y variopintas, y normalmente, un presidente, que suele estar un año en el cargo, cuando ya le va cogiendo el “tranquillo” se le acaba el mandato y entra otro presidente que empieza de nuevo de cero. Por eso es fundamental apoyarse en dos figuras fundamentales, un buen administrador de fincas y un buen mediador de seguros. ¿Y cómo definimos un buen mediador de seguros? Por dos aspectos fundamentalmente, profesionalidad y confianza. Ellos ya se encargarán de contratar la mejor póliza de seguro posible al mejor precio y cuando haya siniestros pondrán toda la carne en el asador para solucionarlo.
          En cuanto al tema concreto que me mencionas de los morosos en las cuotas, actualmente en la mayoría de las pólizas se puede incluir la reclamación a morosos, por lo que te invito a que lo trates con tu agente o corredor de seguros porque es un tema fácil de incluir actualmente. Eso sí, te reclamarán las cuotas que se produzcan de ahora en adelante. Las pasadas ocurrieron antes de la contratación de la póliza y no entrarían.

          Espero haberte ayudado y si no ha sido así, o te surge alguna duda más o algún comentario, te ruego te pongas en contacto con nosotros para cualquier aclaración. Te dejo mi correo electrónico para lo que necesites. eduardo@eduardodelhierro.com

          Gracias de nuevo y saludos :))

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