Seguros para colegios y AMPAS: qué debe cubrir un centro educativo

Seamos claros: si buscas un seguro de colegio, accidentes de alumnos es justo lo que peor cubierto está por defecto. El Seguro Escolar Obligatorio de la Seguridad Social solo protege a los estudiantes menores de 28 años y a partir de 3.º de ESO, según la propia información oficial de la Seguridad Social. Es decir: infantil, primaria y 1.º y 2.º de ESO se quedan fuera por completo. Y para rematar, ninguna norma estatal obliga al centro a contratar un seguro: el Real Decreto 132/2010, de 12 de febrero, de requisitos mínimos de los centros regula metros de patio, biblioteca y ratios, pero no menciona ninguna póliza. La cobertura de un colegio no nace de una obligación administrativa: nace de una responsabilidad civil que sí está escrita en la ley.

Qué cubre el seguro escolar obligatorio y a quién deja fuera

El Seguro Escolar nació con la Ley de 17 de julio de 1953 y se abona con la matrícula. Cubre tres riesgos —accidente escolar, enfermedad e infortunio familiar— con prestaciones sanitarias y económicas. El Portal de Educación de la Junta de Castilla y León lo confirma con la misma letra: alcanza a quienes cursan Bachillerato, 3.º y 4.º de ESO, Formación Profesional y estudios universitarios.

Traducido al día a día de un centro: el niño de cinco años que se abre la ceja en el patio no tiene detrás ningún seguro escolar estatal. Quien responde es el centro, y lo que haya contratado el centro.

La ley no te obliga a asegurarte, pero sí te hace responder

El artículo 1903 del Código Civil, en la redacción que le dio la Ley 1/1991, es tajante: «Las personas o entidades que sean titulares de un centro docente de enseñanza no superior responderán por los daños y perjuicios que causen sus alumnos menores de edad durante los períodos de tiempo en que los mismos se hallen bajo el control o vigilancia del profesorado del centro, desarrollando actividades escolares o extraescolares y complementarias».

Hay dos detalles que conviene leer dos veces. El primero: la responsabilidad se extiende a las actividades extraescolares y complementarias, no solo al horario lectivo. El segundo: el mismo artículo cierra diciendo que esa responsabilidad «cesará cuando las personas en él mencionadas prueben que emplearon toda la diligencia de un buen padre de familia para prevenir el daño». Fíjate en el verbo: prueben. La carga de demostrar que se vigiló bien recae en el centro, no en la familia. Esa inversión es la que convierte una póliza de responsabilidad civil en algo más que un papel: incluye la defensa jurídica y el peritaje que hacen falta para construir esa prueba.

En los centros públicos el camino es distinto —se reclama por responsabilidad patrimonial a la Administración educativa—, pero el concertado y el privado responden por esta vía civil.

Las coberturas que de verdad necesita un centro educativo

• Responsabilidad civil general, patronal y locativa, con la extensión expresa a daños causados por los alumnos y a actividades fuera del recinto. Es la cobertura que responde al artículo 1903.
• Accidentes colectivo del alumnado. Es la que tapa el agujero del seguro escolar: gastos sanitarios por accidente para infantil, primaria y 1.º y 2.º de ESO, que no tienen nada.
• Multirriesgo del edificio y del contenido, con pérdida de beneficios o gastos de continuidad si el centro tiene que suspender la actividad.
• Accidentes de convenio para el personal: no lo exige la ley de seguros, lo exige el convenio colectivo, y su incumplimiento se reclama al titular.
• Ciberseguro. Un colegio trata datos de salud, de rendimiento y de menores. Es de los perfiles más expuestos que vemos.
• Flota, si el centro presta transporte con vehículos propios.

Valladolid: 86.207 alumnos y la mayoría sin seguro escolar

Según los datos de inicio de curso presentados por la Junta de Castilla y León el 14 de septiembre de 2026, la provincia de Valladolid tiene 86.207 alumnos en régimen general, un 1,4 % más que el curso anterior. De ellos, 21.921 están en ESO —y solo los de 3.º y 4.º entran en el seguro escolar—, mientras que el primer ciclo de infantil suma 6.527 plazas repartidas en 147 centros. A eso se añaden 247 rutas de transporte escolar con 8.039 alumnos y 89 comedores con 13.675 comensales previstos. Cada una de esas rutas y cada uno de esos comedores es, en términos del artículo 1903, un periodo de tiempo bajo control del centro. Ahí es donde se juega la siniestralidad real, y no en el aula.

El AMPA es otra persona jurídica: su seguro no es el del colegio

Este es el error que más veces corregimos. Las asociaciones de padres están reguladas por el Real Decreto 1533/1986, de 11 de julio, dictado al amparo del artículo 5 de la Ley Orgánica 8/1985 del Derecho a la Educación. Un AMPA es una asociación con personalidad jurídica propia, con su junta directiva y su CIF. Y lo que tiene personalidad jurídica propia, responde con su propio patrimonio.

Consecuencia práctica: la póliza de responsabilidad civil del colegio asegura al titular del centro, no a la asociación. Si el AMPA organiza la fiesta de fin de curso, una excursión o las extraescolares de la tarde, necesita su propia póliza de RC y, si mueve voluntarios, un seguro de accidentes para ellos. En algunos casos el AMPA puede figurar como asegurado adicional en el contrato del centro, pero eso hay que leerlo en el condicionado: no se presume nunca.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de colegios y AMPAS

¿Es obligatorio que un colegio tenga seguro de responsabilidad civil?

No existe una norma estatal que lo imponga como requisito del centro: el Real Decreto 132/2010, que fija los requisitos mínimos de los centros de infantil, primaria y secundaria, no menciona ningún seguro. Lo que sí existe es el artículo 1903 del Código Civil, que hace responder al titular de un centro docente de enseñanza no superior por los daños causados por sus alumnos menores de edad bajo vigilancia del profesorado. Algunas comunidades y determinados pliegos o conciertos sí lo exigen por contrato, de modo que conviene revisar las condiciones concretas del centro.

¿A qué alumnos cubre el Seguro Escolar Obligatorio de la Seguridad Social?

A los estudiantes menores de 28 años que cursen desde 3.º de ESO hasta el final del tercer ciclo universitario, incluidos Bachillerato y Formación Profesional. Cubre accidente escolar, enfermedad e infortunio familiar. El alumnado de educación infantil, de primaria y de 1.º y 2.º de ESO queda fuera de este seguro, por lo que su cobertura depende exclusivamente de las pólizas que haya contratado el centro.

¿Quién responde si un alumno se lesiona en el recreo o en una excursión?

En centros privados y concertados responde el titular del centro por el artículo 1903 del Código Civil, que abarca expresamente las actividades escolares, extraescolares y complementarias. Esa responsabilidad solo cesa si el centro prueba que empleó toda la diligencia exigible para prevenir el daño. En los centros públicos la reclamación se dirige a la Administración educativa por la vía de la responsabilidad patrimonial.

¿El seguro del colegio cubre las actividades que organiza el AMPA?

No de forma automática. El AMPA es una asociación con personalidad jurídica propia, regulada por el Real Decreto 1533/1986, y responde de sus actividades con su propio patrimonio. La póliza del centro asegura al titular del centro. Para que las actividades del AMPA queden cubiertas hace falta una póliza propia de responsabilidad civil de la asociación o que el AMPA figure expresamente como asegurado adicional en el contrato del centro.

¿Qué es un seguro de accidentes colectivo de alumnos y por qué se contrata aparte?

Es una póliza que cubre los gastos sanitarios y las indemnizaciones por accidente del alumnado, con independencia de que haya o no culpa del centro. Se contrata aparte porque el Seguro Escolar estatal no llega a infantil, primaria ni a los dos primeros cursos de ESO, y porque la responsabilidad civil solo paga cuando existe responsabilidad del colegio: si un niño se rompe un brazo sin que nadie haya hecho nada mal, la RC no responde y el seguro de accidentes sí.

Cuéntame tu caso

¿Eres director de un centro o estás en la junta de un AMPA y no tienes claro hasta dónde llega vuestra póliza? Déjame un comentario con tu situación y te respondo personalmente. Tu duda seguro que le sirve también a otro lector. Si quieres seguir leyendo, tenemos publicado quién responde cuando la IA falla y el plan de ciberseguridad para proteger tu organización.

Artículo escrito por Eduardo del Hierro, corredor de seguros en Valladolid desde 1999. Correduría inscrita en el registro de la DGSFP con la clave J-1997. Este contenido es informativo y no sustituye al asesoramiento personalizado sobre vuestro caso concreto. Fuentes: artículo 1903 del Código Civil; Real Decreto 132/2010; Ley de 17 de julio de 1953 y Seguridad Social; Real Decreto 1533/1986; Junta de Castilla y León, 14 de septiembre de 2026.